我国村镇银行发展中存在哪些主要的问题?

1. 我国村镇银行发展中存在哪些主要的问题?

村镇银行作为我国新一轮农村金融体制改革的产物,在推进新农村建设中发挥重要功能,已成为支持"三农"发展的重要力量,但在发展中还存在有待进一步完善的方面,需要从明确自身"服务三农"的定位、加大政策支持力度、完善支农配套体系建设、提高业务水平、加强信贷风险管理、加强人力资源建设等方面来推进我国村镇银行的可持续发展。
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,是我国新一轮农村金融体制改革和服务“三农”的产物。

2. 村镇银行的发展前景

据统计，到2020年中国新农村建设需投入资金15万亿元到20万亿元人民币，仅靠财政投入与农信社资本实力是远远不够的，这为村镇银行的发展提供了良好的发展预期。随着中国《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》等一系列支农惠农政策的出台，指明了未来一段时期内中国将重点进行农村市场发展和建设，而村镇银行作为新农村金融体系中日益突出的一环，发展前景可期 。此外，2014年银监会发布4号令《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》出台，进一步对农村中小金融机构的设立等简政放权，降低了该类金融的审批门槛。《办法》指出，包括村镇银行在内，农村中小金融机构的筹建和开业申请，均由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。同时，也简化了农村商业银行和农村信用联社的组建条件，为各类资本参与农村金融体系建设提供便利。政策的逐步放宽也预示着村镇银行将迎来更好的发展 。随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。按照规划，村镇银行设立的宗旨就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，城镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。分析指出，当前村镇银行主要面对广大农户及城镇居民，这些群体对金融服务的需求呈现出多元化的特点，客户既包括农户及城镇居民，还包括个体工商户、农村企业和农村合作组织等，贷款既有生产性贷款，也有生活性借款如教育、农资投入、医疗、建房等。2006年底，我国放宽对村镇银行的资本准入，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行;2007年，四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省(区)开始实施村镇银行等新型农村金融机构试点;到2009年末，全国有148家村镇银行开业;到2010年，全国已组建成立349家村镇银行。前瞻产业研究院数据监测中心的统计数据显示，到2011年末，全国金融机构空白乡镇已从工作启动时的2945个减少到1696个，实现乡镇机构和服务双覆盖的省份(含计划单列市)从工作启动时的9个增加到24个;截至2012年3月末，全国共组建村镇银行740家，其中开业665家，正在筹建75家，已开业的村镇银行总资产达到2653亿元，实现盈利16亿元。从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。在经营效益方面，村镇银行经过几年短暂发展，部分村镇银行已经盈利。前瞻产业研究院根据上市银行的数据分析证明，上市银行旗下多家村镇银行盈利状况良好，发展前景较为乐观。调查数据显示，建设银行的16家村镇银行在2011年实现净利润0.24亿元;农业银行位于湖北、内蒙古、陕西、安徽的4家村镇银行也分别实现净利润485.92万元、396万元、174.51万元和459.13万元;浦发银行的13家村镇银行截至2011年末实现税前账面利润1.93亿元;民生银行设立的村镇银行盈利速度较快，截至2011年末，该行共设立18家村镇银行，实现税后净利润合计1.90亿元，平均每家银行税后盈利1055万元。中国银监会表示，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。银监会有关负责人表示，银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，积极稳妥推进村镇银行组建工作。前9个月，银监会共核准18家银行业机构发起设立187家村镇银行的规划，其中75%在中西部地区。首家村镇银行至9月末，全国组建的799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。民间资本是组建村镇银行的主要力量。统计显示，截至6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比去年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。出于防范风险及保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。据介绍，已开业的村镇银行发展平稳健康。截至6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28．6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0．2%，拨备覆盖率860%。村镇银行或将成为新投资热点业内人士预计，将有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。方圆支承公告称，2013年10月9日，公司投资参股的兰州永登新华村镇银行股份有限公司收到了银监会甘肃监管局下发的《关于兰州永登新华村镇银行股份有限公司开业的批复》同意兰州永登新华村镇银行股份有限公司开业。并于同日取得了该局下发的《金融许可证》。银监会表示，下一步，将坚持合理布局、适度竞争、增强活力和改进服务的发展目标，积极稳妥推进村镇银行培育发展，优先支持布局中西部、老少边穷地区和小微企业集中等重点区域，鼓励实施集中连片开发，引导提高民间资本参与程度，强化市场定位监管，有效防控化解各类风险，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。2013年，已有4000余家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达70%，村镇银行已成为民间资本投资银行业重要渠道 。

3. 村镇银行的发展情况

2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动 。2007年当年，新设立村镇银行19家，2008年末，共建立村镇银行91家，比2007年增加72家，2009年村镇银行开设的速度减慢，共建立57家，共为148家。截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家，筹建84家。村镇银行遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6% 。截止2014年12月，全国共有村镇银行1547家。

4. 村镇银行今后的发展前途？

　　村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。
　　村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略：
　　一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。
　　二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H
　　三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。正是由于各个先进银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。{
　　四是本土化战略。要融入当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。`" N( K/ M) \
　　大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大战略，村镇银行就可能成功。如果背离，必然会以失败告终，新型的优势体现不出来，服务三农也很可能成为一句空话。

　　三 深化村镇银行发展需要特别注意的问题

　　第一，感情问题。一定要带着感情办村镇银行。破解金融支农难题，一个重要前提是解决感情问题。对三农没有感情，对当地没有感情，事情肯定做不好。必须有一种精神，一种创业精神、服务人民的精神。在村镇银行探索期，这种精神因素至关重要。
　　第二，政策问题。作为村镇银行，一定要积极争取各种优惠政策。近期国家在陆续出台一些扶持三农的政策，有的涉及到村镇银行。这就需要积极与有关部门对接，不能消极等待，坐等天上掉馅饼。

　　第三，辐射问题。村镇银行必须眼睛向下，应当考虑适度扩张机构。在目前金融形势下，倾斜三农仍将持续，抢占村镇银行阵地已经成为一些外资银行的重要战略性行动。在做好单点机构的基础上，应加快向县城内、乡镇和一些大村延伸。

5. 村镇银行发展的初期应该怎样突破发展的瓶颈

村镇银行作为小型金融机构，是在商业银行激烈竞争的夹缝中求生存，谋发展。村镇银行在现阶段仍存在很多局限性和发展瓶颈，比如资本规模偏小，抗风险能力弱；面对农村市场，经营系统性风险较高；社会认知度低，业务拓展缓慢；与商业银行网点林立相比，机构网点少之又少；支付系统不畅，对外结算受限，等等。村镇银行要突破发展瓶颈、走出经营困境，急需政府部门和金融监管部门在政策、资金等方面给予大力支持。

第一，要有相应的扶持政策。当前村镇银行处于经营初期，需要财税、央行和监管政策进一步支持，以促进其健康发展。

第二，尽快解决村镇银行结算渠道不畅通的问题。目前，村镇银行遇到的最大的难题是结算渠道不畅通，客户的资金划转不能直接通过人民银行大小额支付系统进行结算，只能借助同业结算系统办理款项支付。在这样的结算环境下的村镇银行无法与同一市场竞争者开展公平竞争。

第三，在市场准入上实行区别对待政策，对于达到银监局监管要求、经营业绩好的村镇银行，可适度扩张网点，向中心乡镇和一些大村延伸，增加网点覆盖率。过于限制村镇银行网点设置，有失竞争公平。网点覆盖率低、金融服务空白点多，已经成为严重制约村镇银行生存和发展的突出问题。


第四，尽快建立存款保险制度。如果有了存款保险制度，村镇银行公信力不足的问题将得到彻底解决，存款人的利益也将得到保障,存款保险体系对于新生的村镇银行来说，是一招新招，也是一步好棋。

第五，拓展村镇银行新业务。其他金融机构的有些业务，如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，村镇银行没有开展。这些业务对于提高村镇银行的知名度，增加农村储蓄，有着积极的作用。

6. 「村镇银行」是否有存在的必要？它未来的发展前景如何？

其实现在看来，很多人对于村镇银行是否还应该继续存在开始持保留态度了，毕竟时代在发展，很多以前适用的东西放到现在并不一定合适，甚至有可能拖后腿。在说村镇银行之前，我觉得大姐需要先了解一下中国目前的现状。

首先，中国是一个金融很不发达的市场，尤其是偏远地区。金融对于整合当地的资源，促进区域经济的发展有非常重要的作用。不从大的宏观方面、经济方面说，单从我个人感觉说一下：1：村镇银行主要的扶持对象是小的个体工商户，中小企业，以及对部分条管部门、公务员，其中一些小微贷款的起贷额度是5000开始，5000都可以去银行贷款哟~亲；2：我们行的注册资金只有5000万，所以贷款最高发放额只有500万，对于我接触到的一些略大点的企业来说，甚至会产生一种懒得来贷款的感觉，太少；

3：市场竞争，中农工建放贷款可能要一个月、两个月，我们的担保类贷款是三天发放，房产抵押类是不超过五天。就我个人发放的部分针对公职人员的贷款，基本早上签字，中午调查，下午就能完成放款了。快，非常的快，所以对本地的农商行，农合行及中农工建的服务质量提升其实我觉得是有相当积极正面的意义的。据我部分客户反映，现在的四大行等已经不如以前一样像大爷了；包括柜台部分的员工完成每笔业务的时间都是有限制的。

最后，我想说的是，我是看不到多远了。但是总的来说，对于不想流浪在大都市的孩子来说，村镇银行在一定程度上给了他们一个回家的机会、理由、借口或者其他什么的吧，对县域及小城市来说，靠自己的能力考进四大行，其实还是不靠谱的。这里就不黑了，有兴趣的自己下去了解一下，而村镇银行只针对县域经济，县一级，乡一级网点的开设。还是给了他们一定的发展机遇和机会吧。

7. 「村镇银行」是否有存在的必要？它未来的发展前景如何

我自己就是农村的，现在虽然已经不生活在农村了，不过还是会经常回去看爷爷奶奶。对于村镇银行未来发展上，我个人持“总体看好，分化对待”的态度。村镇银行是我国金融体系中最小的主体节点，从07年第一家村镇银行建立开始，到2016年5月底，全国共成立村镇银行1356家，而没有一家倒闭，这种发展规模和速度从一个侧面也证明了，村镇银行模式在我国金融市场中的可行性和必要性。村镇银行成立的初衷，是国家要利用网点下沉优势，打通农村金融市场“最后一站地”，真正盘活农村金融业务及市场，通过金融刺激给予农村、农民经济新的活力，从必要性和适用性两个角度，村镇银行的设立和存在毋庸置疑。

就当今社会的现状来说，我们国家的渗透率一年一年在提升，社会投资渠道逐步丰富，房地产行业过热，导致在城镇市场，大量的传统银行零售业务被强势分流，获取高粘性的零售存款成本越来越高，银行业务逐步陷入瓶颈；

这些相关的业务其实还没有完完全全走进一些非常落后的农村，部分中西部农村居民甚至连理财产品都没听说过，所以村镇银行在县域、乡域开展业务目前所处的竞争环境压力较小，在新型业态逐步渗透以及大中型商业银行网点进一步下沉的过渡期，预计村镇银行仍将会有10-15年的甜蜜发展期；

最后，我希望每一个村镇银行从业者，尤其是所谓的行领导们，能“勿忘初心”，多去乡里、村里看看跑跑，看看我们的农民、我们的农业需要什么样的金融支持

8. 央行谈村镇银行事件：积极配合地方，这件事的发展历程是怎样的？

央行谈村镇银行事件：积极配合地方，这件事情的发展历程首先是河南新财富集团利用银行股权质押贷款，其次是通过不断循环经济运作的方式获得大量的资金，再者是部分的人群已经抓捕归案，另外就是中央安排南京银行负责对应的资金清算给储户，还有就是储户自身的权益暂时得到了保障。需要从以下五方面来阐述分析央行谈村镇银行事件：积极配合地方，这件事情的具体发展。
一、河南新财富集团利用银行股权质押贷款 
首先是河南新财富集团利用银行股权质押的方式进行长期的贷款，通过设立一些影子公司从而获得大量的资金，主要是通过与众多的银行建立合作关系从而获得对应的股权，并且长期设立新的公司。

二、通过不断循环经济运作的方式获得大量的资金 
其次是不断地重复对应的资本运作模式获得大量的资金，不断地利用股权质押获得贷款。

三、部分的人群已经抓捕归案 
再者是部分的人群已经归案了，对于这些人员而言自身所卷走的一些资产已经被冻结了，并且还会释放给对应的储户。

四、中央安排南京银行负责对应的资金清算给储户 
还有就是中央安排南京银行负责对应的资金清算给储户，主要的原因就是南京银行自身的资金实力雄厚并且有相对健全的金融体系。

五、储户自身的权益暂时得到了保障 
另外就是储户自身的权益得到了保障，对于储户而言5万元以下的储户都是可以得到先行垫付的，这是一个很大的福音。

储户应该做到的注意事项：
应该加强自身的经济投资建设，将对应的资金存放在大银行中会更加安全。