关于网贷的经历

1. 关于网贷的经历

这是一段难忘的经历，历时很长，长到我感觉自己过去大半生都是在这样的日子里度过，每天都很痛苦，痛苦到不想去回忆。
  
  
 那是14年上半年，我正得意于工作半年就能拿给家里5万买房时，厄运之神却悄然降临。那是我在上学期间攒下的，每年父母给我五千生活费，我放在卡上基本没动，靠勤工助学和奖学金就可以维持日常了，有时暑假还会去工厂打工，那种一小时8到10块，连续12小时的电子厂，所以毕业后就攒下3万多块。刚毕业的工资也就2500，但是出差有补贴，每天170，幸运还是不幸，工作一直在出差，四川绵阳、长春、西宁、太原等，都是我以前经常跑的地方。所以工作半年多加上半年的年终奖4000多块，我攒下5万多，在得知家里要买房的时候，我拿出了这5万，家里即意外又兴奋。有了这个钱，加上其他的，那么这个总价26万的房子就很快可以交付了。
  
 然而我想要赚钱，非常非常的想要赚钱，所以平时很节省，自己花的很少，不穿名牌，吃的管饱就行。虽然我不知道自己为什么想迫切赚钱，我只知道有了钱我才好去想我要什么，没钱只有空想，而我不愿空想。所以结果就是当这个套路摆放在我面前时，我毫不犹豫的踏了进去。有人加我好友并给我拉到一个群里，我谨慎的观察一会，发现他们是在做一种叫重庆时时彩的一种彩票游戏，规则简单易学，开奖十分钟一期，我看确实挺容易上手，就投了400块，跟了几轮，赚了100多，那晚兴奋的去吃了大餐。
  
 随后我把几乎所有的本金2000多投进去了，结果第二天的战况却以惨败告终，不但2000没了，连昨天的几百块也亏了，我顿时很慌，这可是这个月的生活费，距离下次发工资还有大半个月。没办法想到去平安银行做信用贷款，填了资料贷款了1万，次日就到账了，没想到这么容易，根本也不去管每月1%的利息，我要把亏的2500块捞回来！
  
 于是我把1万全投了，这次我要自己玩，不跟着他们的计划了。我自认为懂了规则，五个数字我只玩最后一个，有50%概率开大或小，开奇或偶，自认为概率学的还可以的我就这么出发了。谁知第一局就下错了注，本来我都按最小的“分”级别去下注，可是刚才忘了，默认是“元”级别，这样一下就是5000，我在暗自保佑，一半的概率，一定要赌对啊，对了就都回来了，玩不玩再说？开奖的那一刻真的可以听到心跳声，结果可想而知，天不遂人愿，我赌错了，贷款的1万一下子就缩水了一半，要再赌一次？不，我没有这般不理智，定了定神，还有机会，我还有5000筹码，于是我小心的下注，不断变换玩法，我在找一条规矩，必赢的投注方法，我反复的尝试，终于让我找到了，也可能是我希望找到了，终于晚上九点了，最后一把收官了，我看了账户里7000多块，我笑了，明天一定能全捞回来！
  
 第二天按照昨天的方法尝试，节节顺利，就在账户金额达到9000多的时候，意外又出现了，按照我的翻倍投注法，第五次一定是成功的，结果这次第五次没有成功，要接着翻倍吗，第六次就得3000了，不翻倍刚才翻倍五次的钱就打水漂了，时间紧迫，十分钟内必须决定，我决定赌一把，于是第六次又失败了，我看着账户瞬间回到6000多块，很不甘心，于是第七次也投了，成功就可以拿回所有将近12000，失败的话。。。说实话我当时没有细想就直接投了，然后结果就是，我不知道那天是怎么回去的，我只知道这个月没钱吃饭了，以后每个月还1000，已经记不得那晚是怎么睡着的，只感觉在后面的日子里生活多了一副担子，当然如果当时及时回头的话，这些也都可以弥补的，可是。。。没有如果。。。而且后面的担子让我感觉当时却是最轻松的担子了。
  
 过几天去公司，又安排出差，我想自己算是挺过去一关，因为出差前公司可以预借款，没有钱的日子就安心工作还款，没想到后来的一次又让我栽了个跟头。那时候出差报销款到了，我又贼心不死的想翻盘，当然在投入前我仔细的演算，还是期望找到一个必胜的投注法。这次找到的方法已经让我赚回了本，可是我又。。。我充了两次5000，使用新的投注法，很快账户两万多了，如果此时收手，还能回到原点，可我一想，我已经掌握了赚钱的法门，为什么要收手，于是乎。。。意外又来临了！
  
 我已经想不起具体的过程了，但是结果是显然的，我再一次亏光了赌本。我想当时沉迷于赚钱的自己已经魔怔了吧，那一刻欲望冲破了头顶，压根找不到平时的理智。就这样，14年我没有赚到钱，相反还欠了好几万信用卡和贷款。如果此时收手也还不算什么，可是后来更是厄运连连。。。
  
 15年换了工作，我开始接触贵金属投资，已经不再想时时彩了，我需要换个赚钱的思路，贵金属或许是个不错的选择，因为我做了几个月，自以为很懂。在简短而又漫长的三个月里，我体会到了拼命的滋味。五点半起来，赶六点的公交，七点开始上班，直到晚上十二点或者十三点，迟到？呵呵，罚款一百。每天不间断的打电话，有热线或许好点，纯陌call就难了，通话时长要求累计6小时，超过3分钟通话20个，相信你又接到过推销电话吧，大多数都是秒挂，得多幸运遇上那种认真听你说3分钟的人。不过这几个月也确认赚到一些钱，幸亏我很忙还要还款，所以这些钱都没挥霍掉，再后来情况稍微好一点，我觉得每月这样还一点太慢了，我需要强大的现金流，还进去再刷出来，利益少，于是我想到了做生意开店。
  
 没有本金就去贷款，信用贷款的利息很高的，基本都是月1.5%以上，我当时贷了4万，三年发现最后累计还了有差不多7万。我一个人盘下一个黄焖鸡米饭店，主要感觉学起来简单，后面做起来发现并不是那么回事。每天需要提早起来，焖好一定分量的鸡肉，还要提前去市场买土豆，香菇等辅料，忙活一上午，10年开门迎客，我发现一个人做不成，又要做菜，又要端盘送菜收盘子，还要收银，因为没有收银员导致逃单也不在少数，后来招了两个员工，负责端菜，收盘子，洗盘子，我才能轻松一点，但早起焖鸡的活必须要做的。做了半年多发现生意一天不如一天了，算下收入发现已经入不敷出了，原来如果一天做到40份可以保本，五十份就可以赚差不多一万，这也是理想状态，实际情况是平均每天只有30多份，下雨天客人更少只有20多份，旁边都是餐饮店，竞争很大。所以我考虑把店转出去，但是转店也不是一下就好的，我只能边做边等。投入12万的店最后只能8万转掉，在店面上亏了2万。吐槽一下，你们爱吃的黄焖鸡米饭，我在那半年多时间已经吃腻了。
  
 转了店后我在想别的出路，此时身上背负将近10万的外债。我又打起了做奶茶的主意，我认为利润高，傻傻的花了2万学习技术，又投资13万接手了一家奶茶店。这个店位置不错，在公交站台附近，就是房租太高，月8500。没办法，只能套现，贷款了，做奶茶的确利润高，一杯12块其实成本不到2快，油炸品比如鸡排13一块成本也就3快，这样每个月至少有3万多的现金流水，就是这次我没请人，只有我一个人忙，平时的话还可以，周末人流量大就跟不上了，通常是手忙脚乱的，这样几个月后情况有所好转，我的急赚钱瘾又犯了。
  
 这次是现货黄金，也是我亏损最多的一种，后面几年赚的基本都赔这个了。国内没有黄金盘，现货黄金是外盘，香港的平台，我刚开始不放心，只敢几百美元投入，后来最多一次投入了6000美元，汇率一直在1比7左右。几年间我差不多累计投入了1万5美元，差不多11万人民币，这个亏损基本在长期持有上。比如账户有1000美元，前面几天随买随卖，能赚到1200左右，然后就会有大行情，而我手上正好有单，没及时出掉，就一直挂着，想等行情回来卖掉少亏点，而后面就又买入拉均价，有的时候行情比较配合就赚到，而行情只要不配合一次，就意味着本次本金投入打水漂，爆仓了。
  
 后来的一年就比较惨了，回老家工资不到3000，每月要还款1万多，只能借网贷，借新还旧，所以越滚越大，知道无法承受，最终家里知道了，真是不算不知道，一算吓一跳！林林总总加起来20多万，家里也凑不出这么多啊，只有出去工作，找高薪的工作，才有机会翻身。可是自己并没有高薪的技术，怎么办？只有学习，报了个计算机培训班，花了2万多，又是贷款，索性是正规的利息不高，半年苦学后出来，仿佛从地狱回到天堂的感觉，刚开始第一年9k，虽然还是入不敷出，但是我看到了光明，第二年10k，第三年12k，第四年14k，而欠款也越来越少，担子越来越轻，直到去年，担子空了，阴霾一扫而空，仿佛重新看见了光明，找到了生活的方向。
  
 虽然曾误入歧途，比别人多走了几年弯路，但我还是挺过来了，而且我相信未来一天比一天更好。对于今天的我而言，最重要的事就是相信自己，关爱家人，有困难共同面对，一起向往美好明天！
  
 如果你不巧正面临这种困境，请一定要正面应对，逃避解决不了任何问题。一定要告诉父母，虽然可能会责怪你，但是最后还是会帮你的，只要你能认识到自己的错误。不要试图借旧还新，这样利滚利，永远还不清。找父母亲戚就是利用他们的人脉关系借到没有或较少利息的钱。不要太在乎面子，活的越久越会觉得，这个世上最没用的就是面子了。最后有多大的实力做多大的事，不要想着年轻就是资本，就为所欲为，年轻时欠下的债总是要还的。炒股投资理财这种要量力而行，用可支配收入做，不是百分百赚钱的，要做好赔进去的准备。
  
 不知道我的经历和建议对你是否有帮助，如果有不对的地方，欢迎批评指正！欢迎一起交流，畅所欲言！

2. 记我的网贷历程

    2015年9月13日。我贷了人生的第一笔网贷-百度钱包的重庆小额贷款，额度5000，分期12个月还。那时候还不懂得利息是怎么算的，更不懂个人征信的重要性。可笑的是，我那时候还很感谢网贷，因为它解决了我我燃眉之急。就这么糊里糊涂的开始了我的网贷生活。
  
  
 
  
       我每个月都会准时还款，所以我没有遇到过催收的电话，恐吓短信。也正是因为我还款按时，网贷很贴心的，给我涨了额度。当我看到额度涨了，我高兴得眉飞色舞。立马贷出来，约同事出来吃饭，庆祝我的网贷涨额度了。现在想想，那时候的我真是愚蠢到无法形容。而这时，我靠网贷生活，只不过是过去了6个月。但是它已经慢慢的渗入我的生活，不知不觉的，它已经成了我不可或缺的一部分。
  
 
  
       现在回想，真是觉得可怕，只不过是用了半年的时间。但是它已经入侵到我体内，一发不可收拾。正如吸了毒一般，无法自拔。并且，不知从何起，我早已经延伸到借呗，微粒贷，京东金融红包，信用卡套现。就这么不动声色的开始了我漫长的d卡养贷，贷养卡的生活。负债是多少，我居然从没有去算过。而且从来没有意识到自己早已深陷深渊。
  
 
  
       随着时间的流逝，自己也成长了，收入也逐步提升了。但是我依然还是继续用网贷。因为它方便嘛，好用。手机APP一点就到账了。
  
 
  
         直到2018年12月23日，我才明白了过往给我留下了多大的伤害。也是到此时我才知道要赶紧结清网贷，如果缺钱是可以找银行贷款的 ，并且利息并不高。
  
 
  
   待更新
  
 
  
         今天分享到此，明日继续
  
 
  
 各位网贷的友友们，不介意的话可以互加好友，一起互相分享网贷带来的心酸史以及上岸的奇招

3. P2P网贷的发展历程是怎样的

随着经济社会的发展，市面上也多了很多形形色色的贷款产品，人们不仅仅只选择在银行贷款，网上贷款也是很多人选择的一种贷款方式。但是，网贷产品鱼龙混杂，怎样才能避免网络贷款被骗，找到靠谱的贷款呢？提示大家一定要关注这几点：
一.	产品要正规，无论是品牌还是产品资质，一定要选择正规大品牌更靠谱，认证正品谨防黑贷款诈骗；
二.	利息和额度很关键。虽然贷款平台的额度一般都是和个人信用挂钩的，但是正规平台的活动更多，额度更高利息也相对更低。比如度小满金融旗下的有钱花，就是属于头部的正规贷款了。有钱花是度小满金融旗下信贷品牌，面向用户提供安全便捷、无抵押、无担保的信贷服务，借钱就上度小满金融APP。
度小满金融将切实把国家支持小微企业渡过难关的号召落到实处，旗下信贷服务品牌有钱花全面支持小微生产经营，度小满金融是大多数小微企业主资金周转时的首要选择。据悉，度小满金融的信贷用户中，有七成是小微企业主。截至目前，度小满金融携手数十家金融合作伙伴，累计为小微企业主发放数千亿元贷款。
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4. P2P网贷平台发展历程是怎么样的

个人见解，网贷发展历程经历了以下几个时期：
1、探索发展的初期。P2P平台刚刚陆续成立的时候，大家都在摸索着开设业务和平台发展
2、野蛮生长期。各路牛鬼蛇神都想分P2P一杯羹，然后平台数量暴增，以次充好的平台精心的包装一下，就面向投资人开始宣传。行业没有监管部门，没有法律法规的规范，问题平遥频频
3、行业整顿期。行业有了专门的监管部门，发布了一系列文件来对行业进行的发展、业务模式、平台类型进行监管，保障投资人的资金安全，剔除问题平台。平台想要长期发展，必须向合规经营方向靠拢。
4、整改验收期。经过整顿期后，监管部门开始对行业的整顿结果，开展验收，验收合格的平台才可以继续开展业务，存在违规的业务及没有取得硬性要求的相关资质证书，平台一律要被取缔。行业得到肃清，净化了P2P市场。
看现在的P2P市场并没有以前那么混乱了，以前无人管的时候，平台的资金没有托管和存管，平台圈够了钱，大门一关，老板就逃之夭夭了，现在平台在关闭前会在网站发布公告，良性清退，将投资人的钱悉数归还后再关闭。P2P未来的发展方向是合规发展，用心经营，为投资人提供真正的优质的投资环境。

5. 目前，网贷行业发展状况如何？

自2018年下半年来，网贷行业风险持续出清，马太效应不断显现，头部平台呈现出强者恒强的局面，行业投资人也在持续的风险出清过程中接受着风险教育，更加成熟稳健。到了2019年上半年，随着监管层加快清退不合规平台、积极推进合规备案试点工作同步进行，网贷行业的倒春寒并没有持续太久。据网贷之家统计，截至2019年年5月末，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至914家。从2018年6月开始，短短不到一年的时间，平台数量缩减58%，这当中绝大多数是体量较小、运营不佳的中小平台，而网贷行业头部平台的2019年第二季度，位居行业前列的头部平台相继发力，“增资潮”、“备案热”、“求合规”、“谋转型”成为发展依然稳健。上半年行业发展的关键词，近期，行业头部平台PPmoney网贷用50天时间在北上广深举办的四场高管私享会收官，平台高管与出借人面对面坦诚问答、高效沟通的内容值得关注，也成为业内审视网贷行业下一阶段发展趋势的观察窗口。

6. 网贷到底会怎样发展呢？

对于这个行业未来的发展，投资人、网贷从业者甚至传统金融从业者都比较关注，社会各界人士对此也都有不同的看法，可谓仁者见仁，众说纷纭。目前从整个行业发展规模的角度来看，一直在不断突破新高。
随着社会发展，银行惜贷更胜从前，企业借道网贷市场融资可能性更大，中国人民银行行长周小川曾经在博鳌论坛上终于明确的表示，货币政策在经过多年的量化宽松后，目前全球已经走到了这场宽松的尾部，政府不能依赖“直升机”的政策，这就意味着今后一段时间内政府可能不再大规模的超发货币了。
从国内看，目前国内经济趋好的因素逐渐增加。进出口同比降幅收窄；投资增速以及固定资产投资完成额企稳迹象进一步巩固；采购经理指数持续稳定增长；工业企业利润继续改善。但是与此同时，原材料价格上涨较快，市场通胀预期重新抬头，并且由于前几年信贷投放力度过大，部分领域资产泡沫较严重，造成金融机构加杠杆和期限错配风险不断积累，这些都需要通过加息手段予以抑制。
从国外看，自从国际金融危机以来，世界主要国家纷纷采用宽松的货币政策向市场投放信贷，导致全球通胀存在抬头迹象，美国、日本、印度等多数国家也纷纷结束了持续多年的量化宽松的货币政策，尤其是美国目前面临着加息的预期，一旦美国加息，与之相对应，我国或通过加息的手段来保持利率之间的平衡。
因此，无论是从国内还是从国际的经济形势分析，未来市场加息的可能性极高，而加息的结果就是提高整个金融市场的短期融资成本，银行惜贷更胜从前，必然会提高贷款门槛，再加上M2的增速呈现稳中有降的趋势，这就导致中小企业从银行等传统金融机构获取贷款的难度更大，撇开其他因素不考虑，未来会有更多的中小企业借道网贷市场进行融资。

7. 如何度过网贷行业最艰难的时期？

继上个月我写出一篇“平台接连暴雷，网贷风暴临近！之后，雷潮应声来临，预警的十几家平台中竟然雷了足有好几家，主要包括投融家、保澜贷、安联贷等。
6月份行业的问题平台共有92家，全国统计在运营的平台也就1900家左右，按这个速度倒下去，不出一两年，网贷平台就所剩无几了。。
尴尬的是6月初我为了写“PP基金测评专买P2P的基金？自己充了一笔100元用于PP基金的测试，虽给了不能投的结论，但是由于钱太少到期之后忘记取，结果平台清盘，自己也“雷了”。
今年雷的平台中，如果把平台进行如下分类：
待收在100亿以上的划为一线平台；
待收在30-100亿的划为二线平台；
待收在10-30亿的划为三线平台；
待收在1-10亿的划为四线平台；
待收在1亿一下的划为五线平台。
雷潮则主要集中在二线和三线平台之间，尚未对一线平台造成影响
包括多多理财、投融家、牛板金这种玩自融的；图腾贷、道口贷这种正经做业务但风控出问题导致逾期的，基本待还余额都在10亿以上。
雷潮汹涌，我们还有谁是可信的？
相信自媒体大V？
自媒体也不是神，网贷名人羿飞推的“排名雷”我手指都不够数，盲目崇拜，迟早踩雷。
相信三方排名？
某三方排名第33的道口贷也照样逾期，谁知道下一个雷的平台是不是排名前30甚至20的？
相信国资？上市？风投背景？
纯正的国资系拉拉财富，上市系投融家，风投系牛板金，哪个不照样暴雷？
话说近期我观察到各家平台基本都出现了资金负流出的现象，甚至个别活期平台开始限制每日提现额度了。
面临目前的大雷潮，接下来行业遭到集体性挤兑将是大概率事件。
活期尤其怕挤兑，所以我建议现在活期类平台还是先撤为好，接下来大量活期平台可能还会有一波限制提现的操作。
随着雷潮的到来，人心惶惶，现在行业还滋生出一个很差的现象，就是部分人把抹黑平台做成了一个产业链，来赚取各种费用。
比如前段时间被曝光，业内名声极差的网贷巴士光头从，像很多瑕疵平台收取“保护费”，不交就制造各种舆论将其黑倒，再去赚维权投资人的钱，简直是饮毛茹血。
这些不稳定因素，更加加剧了互金行业的风险。
那么我们该彻底远离互金这个行业了吗？
我认为还有选择的机会。
引用吴晓波的一句话：“人的一切痛苦，都是对自己无能的愤怒”
这句话用到网贷行业更为有效。
一家平台如果真的有足够强大的实力，能不给投资人兜底吗？逾期死，他们会不清楚？
有实力的合规平台担心挤兑吗？还真不怎么怕。
因为面临挤兑，网贷平台只需要把贷款规模相应缩紧即可，并不会造成资产逾期率增加，更没有跑路的说法。
唯一的风险在于，由于平台遭到挤兑，到期的资金大批量流出，而又没有新的资金流入，那么长期来看就断了撮合成交量，没了营业收入就没了利润，最后导致平台无力运营而清盘。
当平台最终撑不住宣布清盘时，尚未到期的借款人很多也会变成老赖，再也不还款了。
因此这时考验的还是平台的兜底能力，唯有自身有强大的弹药储备，才能在这场互金战争中存活！
那么什么才算有兜底能力？
我认为，做能力范围内力所能及的事情，就是有兜底能力。
比如A上市公司，净资产有100个亿，旗下开了一家P2P公司，平台累计的投资人待收余额为10亿，那么即使P2P平台的放款新增一半坏账，A公司兜得住么？答案是当然。
B民营企业，净资产是1个亿，旗下的P2P公司待收余额也高达10个亿，那么如果P2P平台突增了20%的坏账，B公司兜得住么？答案是肯定兜不住。
所以核心就一点，杠杆。
雷潮来临，杠杆放得有多高，风险就有多大。
咱明天接着聊聊如何计算一家平台的杠杆率，让靠谱的数据告诉我们，什么平台才能在雷潮中安稳无忧。

8. 网贷未来会向怎样的方向发展？

随着国家监管政策侧逐步驱严，未来网贷会逐步往合规合法的方向发展。针对大部分中小型的网贷平台，未来也许会在横向、纵向、换地、跨行转型升级。

1. 横向：拓展多品类，打造综合金融服务
在当前市场形势，P2P网贷难做，股权众筹被关停，数字货币严格监控，放眼望去，看似互联网金融业务确实比较难做。
可是如果能获得一些类金融牌照，如第三方支付、基金代销、互联网保险、互联网小贷等，利用金融牌照，打造综合性互联网金融服务平台，不仅为客户提供多类型的投资理财服务，也能客户提供融资服务，能大大提升平台的市场竞争力。

通过获取金融牌照，不仅能够降低开展互联网金融业务的政策风险，同时也能为客户提供多样化一站式金融服务，提高客户粘性，增强平台盈利能力，在横向上进行多元化发展。
2.纵向：挖掘自身优势，进行纵向延展
在当前的行业冷清的形式，一些原来做的比较好的网贷平台，可借助机遇充分修炼内功，挖掘自身的优势，将自身优势进行纵向上的延展。
比如有的网贷平台，品牌优势明显，资金募集能力强，则可以尽量寻找优质的资产业务进行对接；有的平台，市场展业能力强，资产业务开发能力强，可以选择从事助贷业务，也可充分对接各种资金渠道。
通过寻找外部合作伙伴，嫁接外部资源，发挥自身优势，在综上进行更深度的发展。
3. 换地：将原有业务模式，拓展到海外市场
在当前国家经济转型时期，实体产业增长缓慢情形下，国内网贷行业市场竞争激烈，绝大部分网贷平台运营都遇到了一定的困难。一方面，某些平台遭遇资产荒，难以找到优质的资产；另一方面，某些平台由于行业冷清，遭遇资金短缺。
如果格局放大，利用国内从业经验和已经程度的业务模式，在海外进行布局，也许能进一步发挥自身优势。比如上文中提到的在东南亚某些国家开展现金贷业务，就是一种很好的拓展方式。
另外，也可以通过与海外机构合作，将海外优质的产品引入到国内，为境内投资者提供更加优质的投资产品，也能为公司持续创造更大的价值。
4.跨行：利用行业认知优势，切入股权投资市场
原来一些做得好的网贷平台，之所以做得好，必然是在某一方面有相对独到优势，对于行业有更加深入清晰的认识。
如果充分利用公司运营过程中，积累的行业认知，识别出当前互联网金融行业中优秀的中小企业，通过股权投资，利用资本的力量，推动优秀企业快速成长，也能同时分享企业成长的收益。
更进一步，通过投资优秀企业，网贷平台可以整合自身积累的优质资源，利用人才、技术、业务资源帮助企业快速成长，必将孵化出更多优秀的金融科技企业，有利于公司通过资本搭建更加完善的生态体系，推动企业往更高层面发展。

综上，目前虽然互联网金融业务遇到一定的发展瓶颈，但是我们要相信互联网乃科技之星，金融乃万业之母，互联网金融作为互联网和金融交叉融合的产物，长期来看，一定会有巨大发展。
当下互联网金融业务也许可以在横向、纵向、换地、跨行四个维度上，往更加深入的方向发展，为我国经济转型发展提供动力。
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