谈谈在互联网金融条件下,如何创新农村金融

1. 谈谈在互联网金融条件下,如何创新农村金融

　（一）深化涉农金融机构改革，健全农村金融服务体系。结合实际，确定合理的发展战略，发挥各自优势，提高金融服务水平。一是拓宽农业发展银行的职能，切实承担起政策性金融职能，使农发行逐步建成支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银行，成为新农村建设中的重要基础力量；二是农村信用社要进一步深化改革，真正体现合作社原则，改变合作金融有名无实的状况，维护社员或者股东的真正权益，把农村信用社办成商业上可持续、主要服务于“三农”的农村金融机构；三是邮政储蓄银行要加快业务开拓步伐，依托邮政网络，确立服务城乡大众，支持“三农”的零售银行定位，发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强其对新农村建设的资金投入。

　　（二）加强部门协调配合，强化农村金融供给。农村金融创新工作是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合，形成合力。多部门持续不懈的共同努力，一方面金融监管、财政、税务、工商、农林等部门要运用现代管理手段，不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。另一方面建立由政府有关部门、金融监管部门和有关金融机构共同参加的协调工作机制，从政策制定、工作协调、信息交流等方面加强对创新工作的指导、组织和协调，有计划、有步骤地推进“三农”金融服务工作。涉农金融机构要改变观念，加强对农村金融产品创新与服务工作的开展，丰富农村金融产品。在风险可控的前提下，开发多样化的金融产品，以适应农村多元化的金融服务需求，满足农村金融市场的需要。

　　（三）探索建立风险分散和补偿机制，优化农村金融创新环境。人民银行应依托农村地区金融机构加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案的步伐，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。通过立法明确农业保险的地位，以利于其职能和作用的发挥。建立涉农贷款风险补偿制度，补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。建立风险分散机制，扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分散渠道。鼓励涉农金融机构把开展农村消费信贷业务作为整个信贷业务新的增长点，积极创新消费贷款品种，调动农户和金融机构“求贷”与“放贷”的积极性。

2. 如何看待互联网金融在农村地区的发展

个人认为互联网金融的出现是一件好事，同时也是一件与时俱进的事情。互联网只是工具，金融本身就是有风险的。互联网因为快速，对风险有放大作用，使得问题会短时间内爆发出来。其实任何行业的发展成熟都是一步步试错试出来的。互联网金融具有以下的风险性：
第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。例
如，阿里巴巴的余额宝当前的收益率低于5%，且余额宝的性质是货币市场基金。但百度百发的预期收益率高达8%，这就不由得让我们想问，百发最终投资的基础
资产是什么?在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现的背景下，如何实现
8%的高收益?除了给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资外，还有哪些高收益率的投资渠道?
第二是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。当
然，金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金，因此金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。联想到百度百发给出的承诺是
允许投资者随时赎回，这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回，还能给出8%的预期收益率，这当然令缺乏经验的投资者欢欣鼓舞，但也会令富有
经验的投资者疑虑重重。
第三是最后贷款人风险。如
前所述，尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终
能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足
监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，但如果缺乏最后贷款人保护，那么一旦互联网
金融产品违约，最终谁来买单?互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗?
除上述传统风险外，中国互联网金融产品还面临一系列独特风险，以下笔者将按照重要性由高至低的排序来依次梳理这些风险：
其一是法律风险。目
前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能
触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。例如，前段时间湖北省的天力贷在运行半年后被挤兑、停止运转后，就是被以非法吸收公众存款而立案的。
由于缺乏门槛与标准，导致当前中国互联网金融领域鱼龙混杂，从业者心态浮躁、一拥而上，一旦形成互联网金融泡沫，并出现较大幅度违约的格局，就很容易导致
中国政府过早收紧对互联网金融的控制，从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。
其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一
方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如，虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M1?再如，由于互联网金融企业不受法定存
款准备金体系的约束，这实际上导致了货币乘数的放大。又如，如何来看待传统货币与虚拟货币之间的互动与转化?另一方面，互联网金融的发展也削弱了中央政府
信贷政策的效果。例如，如果房地产开发商传统融资渠道被收紧，那么很可能会考虑到通过互联网金融来融资。事实上，最近一年来中国互联网理财产品的大发展，
其宏观背景就与中国政府收紧了对影子银行体系的监控，导致地方融资平台、房地产开发商等市场主体不得不寻找新的融资来源有关。
其三是个人信用信息被滥用的风险。首先，由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据，此举是否合理合法?其次，通过上述渠道获得的信息，能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差?
其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述，目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么，谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为?毕竟，有关调查显示，目前在互联网P2P类公司中，有专业的风险控制团队的仅占两成左右。
其五是技术风险。与
传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与
加密技术也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大，阻碍了不少人参与互联网金
融，这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全，而这无疑会加大互联网金融企业
的运行成本，削弱其相对于传统金融行业的成本优势。
综
上所述，既然中国互联网金融企业在起步阶段就面临如此之多的风险，那么是否就应该以此为由放慢甚至扼杀这一宝贵的金融创新呢?答案自然是否定的。有关各方
应该在充分考虑潜在风险的基础上，推动互联网金融的稳步、可持续发展。笔者提出的相关建议包括：第一，应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批，通
过加强行业协会的作用，有助于规范行业的发展，并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会，以及互联网金融千人会等，都是有益的尝试;第二，
应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险;第三，应该加强网络安全管
理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪;第四，监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。

3. 发展农村中小金融机构的意义

按照中央的统一部署和要求，银监会在促进农村地区中小型金融机构发展方面做了大量工作，取得了一些成绩。深化农村信用社改革取得重大进展，调整放宽农村地区银行业机构市场准入改革试点工作正在稳步推进，农村中小型金融机构支农服务意识和能力进一步提高。但是，由于多方面原因，当前我国农村金融服务的总体水平还很低，离社会主义新农村建设的要求还有很大差距，特别是农村中小型金融机构发展状况依然不容乐观，集中表现为县域机构网点少，种类单一，功能残缺，市场缺乏有效竞争。据统计，县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构数只有1.26个，而城市超过了2个，农村地区仍有3302个乡镇没有银行业机构营业网点。目前分布在县城以下乡镇的银行业机构主要是农村信用社，全国只设有一家银行业机构网点的乡镇有8231个，金融市场基本处于垄断经营状态，服务动力不强，服务活力不足。造成上述问题的原因很多，其中最重要的一条就是大银行“弃乡进城”，而农村中小型金融机构自身建设不足、发展不力。这就需要我们在引导商业性、政策性银行业机构重返农村的同时，大力发展和培育适合“三农”特点的农村中小型金融机构，发挥它们经营方式活、管理层次少、运行成本低、运营效率高等特点，以有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。

4. 新型农村金融机构的发展特征有哪些

农村金融需求具有很多特点，农村借贷主体具有多元化；农户贷款的用途也是多方面的，有生产性贷款和生活性贷款等等。农村信贷分散而且额度很小，农村金融发展面临成本偏高等特点。农村金融需求特征也可以归结为季节性、长期性、风险性等特征。针对以上这些需求特征，小编简单总结一下几个方面，我们一起来看看。
一、可抵押品少和交易成本高。对于广大农村地区来说，普遍存在的借贷难的根源问题就是缺少抵押物。农户手里的土地只有经营权没有所有权，不能用来抵押，农村住房作为农民的基本生活资料，不具备抵押资格；其他生活和生产用品的市场价值，不具备抵押价值。加之农村居住情况分散，金融需求品种较少且量小，导致农村金融网点少、规模小，农户获得借贷不仅有付息成本还包括交通成本以及其他成本。
二、缺少市场化的投融资主体。相对于城市基础设施投融资体制的建设而言，农村基础设施建设还基本是一片空白，所以农村基础设施建设领域的金融需求无法与金融市场对接。加之农户自身存在无抵押物的情况，所以导致无法像城市金融发展的那样完善。
三、受季节性影响严重。农村地区的主要收入是依靠种植业，而种植业在很大程度上受天气的影响。虽说近几年的农业生产新技术的出现改变了农业生产的自然条件，也在一定程度上改变着农业生产的季节性，但这种改变毕竟十分有限。大量的农业生产仍要遵循“春夏秋冬”四季的时节轮转，而且在我国一家一户小农经济状态没有彻底得以改变之前，农户的信贷需求也仍然要在较长时期内沿袭“春贷秋还”的周期性交替。由于以上种种原因导致农村金融需求呈现短、小、频、急的典型特点。
四、收益低、风险高。首先目前我国农副产品仍主要是初级生产形式，加工增加值所占比重较低，农业相关产业盈利低，决定了农村金融的低利性，与其他工商企业相比，这种现象很明显。其次，农产品价格受市场影响较大，收益浮动，不稳定。一旦市场价格发生变动，就有可能给农户的生产经营带来巨大的损失，给农业借贷带来较大的风险。

5. 请结合金融服务业的发展趋势，谈谈农村合作金融机构的业务创新

　　金融业发展趋势对农村信用社的影响目前我国金融业的发展呈现出以下明显趋势：一是技术创新因素在金融同业竞争中起着主导作用。近年来，国内各银行纷纷投巨资，建起计算机网络系统，实现综合业务数据大集中，通过统一的电子化平台来处理各项金融业务；二是传统单一的柜台式银行网点将向综合性网点，无人自助银行，网上银行发展；三是银行经营服务将由粗放型、大众化转向理性化、个性化与大众化并举。具体服务方式将由以银行产品为核心转向以客户为核心。由单一会计模式向多维会计模式发展；四是现代金融服务将逐步由城市向农村领域渗透。
　　农村信用社如何实现业务创新首先必须更新观念，强化创新意识。
　　其次，要继续深化改革、理顺和创新管理体制。从目前国内所有金融机构的组织管理体制来看，最为庞杂的莫过于农村信用社，因此，当前农村信用社应着重理顺和创新管理体制，减化管理层，尽快建立起以市、县联社为基础法人，省、中央合作金融管理机构为管理核心，上下垂直的组织管理体系，以利资源的整合和业务创新整体规划的实施。
　　第三、要进一步创新服务手段，提高核心竞争力。现在国内银行业竞争日趋激烈，其焦点主要集中体现在科技服务手段这一核心竞争力上。而农村信用社恰恰在这方面处于劣势。从我国农村信用社的现实情况来看，顺应银行业务数据大集中的发展趋势，建立以省为中心的计算机信息网络是明智的选择。
　　第四、要因地制宜、循序渐进，稳步推进业务创新。农村信用社的业务创新必须搞好市场定位，因地制宜，针对不同的目标客户群采取不同的服务方式。地处中心城市和经济发达地区的网点，应当按照全功能银行的模式来运作，积极开展人民币、外币、中间业务等全方位的创新，以提高市场竞争力；地处县域城关和城乡接合部的网点，可开展特色服务，如为辖内公务员、企、事业单位代发工资，为居民、学校代收代缴水费、电费和学费，公务员小额贷款等；地处经济欠发达地区的乡镇网点，要完成计算机联网，实现存取款通存通兑的基本功能，积极开展一些个性化的创新服务。例如，农村医改基金代理，其他保险代理，办理银行卡，为乡村企业及农村经济组织和农户提供金融咨询、信息、授信、跟踪服务等。
　　第五、作好关键岗位人才引进。对科技、外汇、特色客户经理等关键岗位的人才，可通过向社会公开招聘，外单位调入，应届大学毕业生招收等途径解决；对现有的在岗员

6. 互联网金融对农村金融发展的影响论文选题背景

您好，互联网金融对农村金融发展的影响论文选题背景互联网金融背景下农村金融转型是必然趋势 (一)互联网技术的发展为农村金融转型打下技术基础 2014 年的《政府工作报告》指出,要促进互联网金融 健康发展,推进宽带乡村工程,在全国推行“三网融合”,鼓 励电商创新发展。政策上的支持,为农村金融机构融合普惠 金融与互联网金融,发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和 广阔空间。【摘要】
互联网金融对农村金融发展的影响论文选题背景【提问】
您好，互联网金融对农村金融发展的影响论文选题背景互联网金融背景下农村金融转型是必然趋势 (一)互联网技术的发展为农村金融转型打下技术基础 2014 年的《政府工作报告》指出,要促进互联网金融 健康发展,推进宽带乡村工程,在全国推行“三网融合”,鼓 励电商创新发展。政策上的支持,为农村金融机构融合普惠 金融与互联网金融,发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和 广阔空间。【回答】
拓展:同时,中国的通信事业飞速发展,宽带入户和 3G/4G 网络建设不断加快,农村地区的网民日益增多,这就 为农村金融服务全覆盖提供了最重要的条件。移动终端的使 用也大大降低了农村地区的上网门槛,农民是其中最大的受 益者。据知名数据调研机构EnfoDesk(易观智库)最新数 据显示,2013 年移动互联网网民中一线城市网民占比为 13%,而来自县或县级市及乡镇农村的网民占比高达33%。 网络技术在农村地区的应用,已然为农村金融机构提升自身 服务水平悄然打开了一扇窗。 (二)互联网金融的发展迫使农村金融转型 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新 兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金 融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响,具备互联网精 神的金融业态统称为互联网金融。农村金融就是一切与农村 货币流通与信用活动有关的金融业态,属于传统金融的范畴。 诚然,农村金融在调剂农村资金余缺、提供农村结算服务等 方面发挥了无可替代的作用。在互联网金融背景下,总体看 来,传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的 农民金融需求,互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村 地区【回答】
互联网金融对农村金融发展的影响论文开题报告选题意义【提问】
增加农村用户金融需求的可选择性农村互联网金融平台的不断深入发展，开拓了农户的视野，一方面农户可以根据自身对风险的偏好选择稳健型收益更高的互联网金融产品，另一方...增加了较传统金融机构相比更高利率储蓄产品的选择。农户根据自身经济水平及对风险偏好...2.拓宽农村融资新路径近年来，针对“三农”问题，国家持续重点关注。同时为了加速农业【回答】
选题的价值【提问】
能够提前对文章作出基本的估计。这是因为，在确定题目之前，作者总是先大量地接触、收集、整理和研究资料，从对资料的分析、选择中确定自己的研究方向，直到定下题目。在这一研究过程中，客观事物或资料中所反映的对象与作者的思维运动不断发生冲撞，产生共鸣。【回答】
国内外研究现状【提问】
或者研究的相关案例【提问】
好的【回答】
各大国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行都被要求设立针对小微企业的服务部门，也被鼓励在县级以下区域设立各类分支机构。例如贵州银行农村普惠金融服务点，就是贵州银行响应国家发展普惠金融和做好金融扶贫工作的号召，在农村依托宜农科技的村级电子商务服务点“乡邻小站”建设而成。服务点可办理小额取款、汇款、代理缴费、余额查询等业务，让农民足不出村即可享受便捷、安全的服务。【回答】

7. 迅猛发展的互联网金融有哪些优势

互联网金融，都有哪些优势？看完涨知识了

8. 农村金融机构支持农业的发展有哪些

中国农业银行在服务“三农”和发展县域市场的战略下，紧紧围绕贫困地区主导产业和区域性特色行业发展，积极培育贫困地区优势特色产业，大力扶持国家级农业龙头企业发展。形成了以市场为方向，以扶持产业化龙头企业为依托，向产业链最前端的农户提供全面的金融服务，促进农业产业转型发展，保障农民的合法收入。据悉，"2012年，农业银行在十四个集中连片特殊困难地区共投放贷款1888亿元;在592个国家级扶贫开发重点县和495个省级扶贫开发重点县投放贷款4605亿元，有力促进了贫困县域经济社会发展和农民增收”。农业银行还根据地方农业的特点和农户贷款规律，创新推出“农、牧户小额信用贷款、双联农户贷款、新农村民居建设贷款、三农‘市场+商户’贷款等多项特色农贷产品，满足了农户的金融需求，推动了小额信贷的发展，2012年共发放农户贷款3216.3亿元。
中国工商银行、中国建设银行、中国银行也纷纷推出小额信贷项目，其中，中国工商银行为沃尔玛上游供货商提供融资服务最为典型。沃尔玛的上游供货商大都是微小企业，由于这些企业规模较小，且没有规范的财务管理，往往很难在银行得到贷款，因而，导致这些供货商长期的资金不充足，为解决这个问题，中国工商业银行对这些供货商实行物流、现金流等封闭式管理，为沃尔玛供货商提供从采购、生产到销售的全流程融资支持。这一新型融资模式迅速破解了沃尔玛供货商的融资困局。其他大型商业银行也都纷纷出台了各种各样的小额信贷业务，不断扩展小额信贷的市场空间，使得中小企业贷款相对容易，相对便捷。