个人养老金产品有哪些？

1. 个人养老金产品有哪些？

个人养老金产品种类较多，参加人应充分考虑自身风险承受能力，选择合适的产品。银行储蓄、银行理财、保险产品、基金等均有各自的特点。参加人可考虑自身家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素进行选择、配置，可采取定投、分散投资等。

例如，储蓄存款产品收益较低但保本，理财、基金等产品受资本市场影响较大，短期波动性相对较大等。不过，Y类份额基金的费率相较普通养老FOF基金的A/C类份额更低。养老保险产品的收益更为稳健和确定，还能对接险企布局的养老社区和综合养老服务等。

作为市场化运作的个人养老金产品，不排除出现亏损的情况，但考虑到封闭运行、长期性等因素，应树立长期投资的理念。
“2022金融发展高峰论坛”上表示，居民在银行的储蓄利率是比较低的，低于养老金个人账户的长期投资收益率。发达国家的经验告诉我们，个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右，相当于银行五年期存款的2倍左右。目前，不少商业银行纷纷在争抢开户客户。有银行推出了抽奖送现金，有银行则直接给出立减金、支付贴金券等。
个人养老金是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，属于我国养老金体系的“第三支柱”，与基本养老保险（第一支柱，社会公共养老金）、企业年金或职业年金（第二支柱，由单位和职工共同缴纳）共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。通常意义上的养老金，指的是第一支柱的基本养老金，也可以说是公共养老金领域。个人养老金则是基本养老金的补充，个人自愿参加、市场化运营，多缴多得，少缴少得。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可参与个人养老金制度。
参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户；其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道，协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

2. 首批个人养老金保险产品名单来了，究竟怎么买才划算？

到目前为止，我国60岁以上的老年人口超过2.3亿，是世界上唯一一个老年人口超过两亿的国家，养老压力可想而知。 从你退休后领取社保的计算公式中看，最大的变量是“本人指数化月平均缴费工资”，其他都是你无法改变的。因此，对于自由职业者来说，选择最低档缴费是最合算的。因为你缴多了，大头去统筹基金，你的缴费没有单位来分摊，都是实打实的自掏腰包，你选最低档缴，进统筹基金就少了，省下的钱放银行吃利息。 最划算的意思就是在符合相关法规的前提下，少交多领。从缴费后的分流方式可知：缴纳比例：按照参保地法规执行（20%，12%记入统筹基金，8%记入个人账户）;大头进了统筹基金，小头进个人帐户。统筹基金不是你独享，个人帐户才是你独享。 养老金领多少钱，会根据当地上一年度的月平均工资来计算，而每年的月平均工资一般都会比往年高，养老金也会相应地增加，所以说它在一定程度上能抵御通货膨胀。 最好的养老保险当然是社会养老保险，因为它能满足所有人最基本的养老需求，这个是建议每个人都必须有的。 在已经买好社会养老保险的基础上，想让晚年生活更有质量，养老年金险、增额终身寿等商业养老保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。 大家如果买了养老保险的话，就一定要坚持缴纳，尽量要交满15年，在交满15年以后大家，大家就可以在办理了退休手续以后领取到退休金了，而且养老保险交的时间越长，退休以后可以领到的养老金，也就会更多，生活质量就会更高，所以在年轻的时候购买养老保险是非常有必要的一件事情。 

3. 个人养老保险有哪些产品

个人养老金保险产品的优点是有保底利率，在此基础上还有浮动收益，缺点是流动性弱，比较适合有养老需求、保守型且做好超长期限投资准备的小伙伴。
我国养老保险主要有三部分组成：基本养老保险、补充养老保险(企业年金)和商业养老保险。

基本养老保险具有强制性，是企业必须给员工上交的险种，大家口中的“五险一金”就有基本养老保险。

补充养老保险则是企业在参加了基本养老保险的基础上，自愿为员工提供的一项福利。

而商业养老保险，完全由个人自主决定是否参加。

它相当于把钱交给保险公司，未来由保险公司给个人发养老金。

具体来看。

商业养老保险大多以年金的形态体现，也就是大家口中常说的“商业养老年金保险”。

我们买了这类产品后，会在约定的退休年龄(比如55岁/60岁/65岁/70岁等)后，定期收到保险公司发放的养老金，“活多久，领多久”。

至于专属养老保险，则是在普通商业养老年金保险基础上进一步创新而来。
具体到投资方面的区别，最为典型的是专属养老保险采取了双账户管理，主账户下有“稳健”和“进取”两个账户，且都采取了“保证+浮动”的收益模式。
目前个人养老金保险产品数量并不多，但事关个人利益，还是要认真挑选。

4. 保险产品型养老金产品

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，目前常见的保障型保险主要有：保障型意外险、保障型健康险、保障型人寿险。购买保障型意外险时，保障额度要事先确定。购买保障性健康险，男女关注侧重点有所不同。投保保障型寿险，依据经济条件选择产品。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。养老型保险产品种类较多，具体包括：1、传统型养老险传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。2、分红型养老险分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。3、万能型寿险万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。4、投资连结保险投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
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5. 首批个人养老金今日正式开售，跟养老保险相比，个人养老金有哪些优势？

其实从收益上来看的话，养老储蓄比个人养老金会更稳一些，养老储蓄有固定的利息，而个人养老金只有选择存款产品时才会有固定的利息，其他产品的利息都是不固定的，甚至不排除还有亏钱的可能，所以他们从利益上是有区别的，那么到底哪一种养生的购买呢？养老储蓄属于存款产品，有固定的期限和利息，它一般会分为5年，10年甚至20年，这种养老储蓄其实利息还是很高的，都基本上是固定的，利率不过期限超过5年的，利息就会每5年进行调整一次。

而个人养老金就不一定属于存款产品，事实上他指的是某一种理财产品，而且有多种符合标准的理财产品组合而成的，其中包括了存款产品也包括了银行理财，还有公募基金，还有就是养老保险产品，所以具体选择哪一种产品由个人去选择，当然我们一定要去选择对自己最有益的一种养老保险，其实现在有很多的老年人都会选择购买这样的养老基金，这样的话以后给儿女能够减轻负担，每个月也会有一点养老金，但其实如果去购买保险产品的话，是有一定风险的。

另外大家如果购买养老储蓄的话，一定要考虑清楚其中的利与弊，但其实这种养老储蓄在购买上也是有年龄限制的，不同的养老储蓄产品还有不同的年龄限制，当然交的钱也是不一样的，退休之后收到的养老金也是完全不一样的，所以这些东西提前一定要了解清楚，而且养老储蓄一旦开始交的话，就千万不要断交，如果断交的话就很划不来，这其实也是给自己的老年买一份保障，同时也能够减轻子女的负担，个人觉得这种养老还是非常不错的。

6. 养老金产品

12月4日,《证券日报》记者从太平人寿获悉,该公司首份个人养老金保险产品保单已于12月3日在上海落地。至此,首批入围个人养老金保险产品销售名单的6家险企均已出单。从销售渠道来看,银行渠道和保险公司自营平台均有出单。      受访业内人士认为,和其他三类个人养老金产品相比,个人养老金保险产品具有三大差异化优势,这是该类产品迅速落地并受欢迎的主要原因:一是收益模式呈现“保证+浮动”;二是有很强的养老属性;三是保险公司的长期投资收益表现与参加人对收益率的要求相匹配。      6家险企均已落地首单      据中国银行保险信息技术管理有限公司官网发布的信息,共有6家险企的7款产品入选第一批个人养老金保险产品名单,分别为中国人寿《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、人保寿险《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》、太平人寿《太平岁岁金生专属商业养老保险》、太平养老《太平盛世福享金生专属商业养老保险》、泰康人寿《泰康臻享百岁专属商业养老保险》和《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》、国民养老保险《国民共同富裕专属商业养老保险》。      截至12月4日,上述6家险企个人养老金保险产品首份保单均已落地。      12月4日,太平人寿相关负责人对《证券日报》记者表示,公司首份个人养老金保险产品保单已在上海落地,投保人为牛女士。谈起购买该产品的原因,牛女士表示,个人养老金保险产品长期稳健的特性很契合她对养老的规划。      中国人寿相关负责人对记者表示,公司已实现36家省级分公司个人养老金产品出单,覆盖所有先行地区。记者也从人保寿险了解到,该公司36个先行城市(地区)全部省级分公司均已实现个人养老金产品首单顺利落地。      除上述险企之外,泰康人寿、太平养老、国民养老也于近期落地了首单个人养老金业务。      从销售渠道来看,银行渠道是参加人的主流选择。国民养老相关负责人表示,公司在招商银行渠道成功出单首笔保单,投保人是一位来自北京地区的新市民。同时,太平养老相关负责人也表示,公司于近日联合兴业银行为客户开立个人养老金账户,成功承保首份保单。      自营平台也是参加人投保的方式之一。太平人寿表示,首单客户牛女士在广发银行完成资金账户开立和缴存全流程操作,通过太平人寿自营平台成功购买。中国人寿则表示,公司在销售渠道方面,锁定具有营销服务优势的销售渠道,在平台搭建方面,已在“寿险APP”正式上线个人养老金业务专区。      收益模式为“保证+浮动”      在受访人士看来,和养老储蓄、养老金理财产品、养老金公募基金产品相比,个人养老金保险产品具有“保证+浮动”收益模式、很强的养老属性、长期收益表现契合参加人需求等特征。      具体来看,首批7款个人养老金保险产品均为专属商业养老保险。“该类产品采取积累期‘保证+浮动’收益模式,提供进取、稳健两种不同投资组合,收益稳健和确定,期限长,且满足不同风险偏好;缴费方式灵活,参保门槛低,可为新业态从业人员、灵活就业人员等提供灵活养老保险服务,且可对接险企养老社区和综合养老服务。”泰康人寿表示。      清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生对《证券日报》记者表示,资管新规及其系列配套细则明确,要打破刚性兑付。当前国内外经济增长均承受压力,长期利率下行的趋势比较明显。在此背景下,预定利率所带来的确定性保障凸显了养老保险产品作为防御性资产的优势,有助于帮助风险偏好程度不高的消费者获取安全、稳定被动收入及现金流资产。      此外,中国养老金融50人论坛秘书长董克用对记者表示,养老保险产品具有养老特色,如,为提升保险产品的回报率,养老保险一般具有独立投资账户,如万能型、投资连结型;与客户生命周期关联,一般在客户65岁以后方可领取,且领取方式灵活。      从资产配置的角度来看,险资长期收益特征与参加人对养老金的收益要求相匹配,这也是个人养老金保险产品的优势之一。泰康资产相关负责人对《证券日报》记者表示,养老保障类资金在收益要求上与当前的保险资金具有较强的相似性:经过多年的发展,保险资金投资收益呈现波动率较低、收益率中等的特征,与养老保障类资金强调低风险、中等收益的投资目标是基本匹配的。

7. 个人养老金产品

就在银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》后的一天,首批个人养老金保险产品名单正式新鲜出炉!      11月23日,中国银行保险信息技术管理有限公司披露了首批个人养老金保险产品名单,其中包含6家保险公司的7款专属商业养老保险产品。      7款首批个人养老金保险产品分别为:中国人寿国寿鑫享宝,人保寿险福寿年年,太平人寿太平岁岁金生、太平养老太平盛世福享金生、泰康人寿泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款、国民养老保险国民共同富裕。
      (图源:中国银行保险信息技术管理有限公司)银保监会明确保险公司开展个人养老金业务有关事项      自11月4日多部委联合印发《个人养老金实施办法》正式对个人养老金制度的具体参加流程及相关管理作出明确规定以来,当日,证监会发布正式稿《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》;11月18日,银保监会发布正式稿《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》;11月22日,银保监会下发正式稿《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称“通知”),标志着行业层面个人养老金制度配套政策均已初步落地。
      《通知》规定了保险公司开展个人养老金业务的基本要求,明确主要选择资本实力较强、经营较为规范的公司参与,包括要求上年度末所有者权益不低于50亿,但符合条件的养老保险公司可以豁免。      《通知》指出,保险公司应当落实个人养老金制度要求,提供简明易懂、安全稳健、长期保值增值的商业养老保险,健全客户权益保护机制,满足人民群众日益增长的多样化养老需求。保险公司可向个人养老金制度参加人提供符合要求的年金保险和两全保险等。      《通知》要求,保险公司应当与参加人单独签订保险合同,并在公司相关信息系统中对该合同做出明确标识,不得接受其使用个人养老金资金账户内资金为他人投保;加强个人养老金资金管控,个人养老金保险产品相关业务发生的各类资金往来应当符合个人养老金资金账户封闭管理要求。养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量头部险企更具竞争优势      多家机构认为本次《通知》的出台标志着保险行业参与个人养老金的具体指导政策正式落地,支持保险公司立足自身特色,丰富产品供给,满足人民群众多样化的养老需求。      此外,养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量,税延催化利好商业保险加保。近年来头部险企大力推进养老产业布局,机构养老、居家养老等服务将成为相较于其他金融产品的差异化竞争优势,头部险企具备产品+服务优势更有利于获客及加保。      国泰君安分析道,《通知》明确了可开展个人养老金业务的保险主体条件和要求,规范经营行为:      (1)定调保险公司开展个人养老金业务的目标,要求提供简明易懂、安全稳健、长期保值增值的商业养老保险,健全客户权益保护机制,满足人民群众日益增长的多样化养老需求;      (2)明确保险主体的资质要求,包括上年末所有者权益不低于50亿元(符合要求的养老保险公司可豁免)且不低于公司股本的75%;综合/核心偿付能力充足率不低于150%/ 75%;责任准备金覆盖率不低于100%,最近4个季度风险综合评级不低于B类等,当前上市险企均符合条件;      (3)扩容个人养老金的产品形态,由原来的专属养老保险扩展至满足条件的年金险、两全险和银保监会认定的其他产品;要求保险期间不短于5年;保险责任限于生存或满期保险金给付,以及死亡、全残、达到失能或护理状态等;缴费方式包括趸交、期交或不定期交费等。      国泰君安还表示,税延催化利好商业保险加保,大型险企具备产品+服务优势:预计险企会基于个人养老金账户存取资金有限,对客户进行其他年金、两全产品的加保销售,税延催化下将利好新单增长。“考虑到近年来大型险企大力推进养老产业布局,预计机构养老、居家养老等服务将成为相较于其他金融产品的差异化竞争优势,更有利于获客及加保。” 国泰君安研报称。      光大证券也认为,养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量,预计头部险企更具市场竞争优势。“根据此次正式稿,一方面,保险公司提供的商业养老保险包括年金保险、两全保险,以及银保监会认定的其他产品,税优产品范围较过去产品制(仅税延养老保险)更加宽泛,交费方式也将更为灵活;另一方面,在银行理财产品迈向全面净值化、利率中枢长期下行、权益市场大幅波动等背景下,具有刚兑性质的储蓄险备受欢迎,我们认为产品创设将成为保险公司参与个人养老金业务的核心竞争力,预计未来保本、收益稳健、多种交费方式可供选择的商业养老保险有望在各类养老金融产品中脱颖而出。” 光大证券研报称。

8. 个人养老金 产品

11月25日,人社部会同财政部和国家税务总局印发《人力资源社会保障部办公厅 财政部办公厅 国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市的通知》,      个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施      。      《金融时报》记者注意到,      首批入围个人养老金保险产品名单的7款产品,目前已有多笔首单业务快速实现落地      。
      首单业务快速落地      依据个人养老金银行保险行业信息平台披露的信息,      首批个人养老金保险产品名单包括6家公司的7款产品      ,具体分别为:中国人寿寿险公司的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”、中国人保寿险的“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”、太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”、太平养老的“太平盛世福享金生专属商业养老保险”、泰康人寿的“泰康臻享百岁专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”、国民养老保险的“国民共同富裕专属商业养老保险”。      《金融时报》记者了解到,11月25日,      中国人寿寿险公司      与客户王先生签订了国寿首份个人养老金产品保单。截至11月26日17时,中国人寿寿险公司已实现36家省级分公司个人养老金产品出单,覆盖个人养老金制度所有先行城市(地区)。      在个人养老金制度启动实施当日,      中国人保寿险      在北京、浙江同时签发了第一张个人养老金保单。中国人保寿险在京法人客户的中层管理人员侯先生和浙江杭州某国企的员工丁女士,成为中国人保寿险在两地的个人养老金首单客户。      另据了解,11月25日,      国民养老保险      也成功出单首笔个人养老金国民共同富裕专属商业养老保险,投保人是一位来自北京地区的新市民。      在首笔个人养老金于11月25日在北京完成资金账户开立和缴存全流程操作后,      泰康人寿      也成功落地个人养老金业务首单。      此外,在个人养老金制度启动实施当日,      太平养老      也联合      兴业银行      为客户开立个人养老金账户,成功承保“太平盛世福享金生专属商业养老保险”首份保单。保险产品优势何在?      《个人养老金实施办法》显示,个人养老金实行个人账户制      ,缴费完全由参加人个人承担      ,参加人可自主选择购买      符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。在可选择的不同类别个人养老金产品中,保险产品有何优势?      清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉《金融时报》记者:“养老保险产品期限长,在人口高龄化和长寿化背景下可以帮助客户做长期养老储备      ,有助于对抗人性中的短视与急功近利,推动短期储蓄转化为长期养老资产,优化家庭金融资产期限结构      。”      在其看来,养老保险产品的预定利率为复利      ,在长生命周期内还可发挥复利效应,利用时间价值获取被动收入与长期增值,促进养老财富积累      。      “养老保险可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求,养老保险多账户的设计,有助于在中国资本市场发展现状下实现安全性、流动性和收益性的有效结合,满足客户不同养老财富管理风险偏好的需求      。”朱俊生说。      平安证券研报表示,与储蓄和其他理财产品相比,保险产品遵循定价利率、产品具有保底收益率,符合风险偏好较低的养老客群需求      ;同时保险产品在提供      生存保险金给付、满期给付等收益的同时      ,也可提供      身故、全残、失能等风险保障      ,具备差异化优势      。此外,近年来主要上市险企大力发展“养老+健康管理”增值服务,有助于促进险企养老产业链的进一步完善。后续产品预计更趋丰富      从首批个人养老金保险产品名单来看,入围产品均为专属商业养老保险产品      。      自2021年6月1日起,银保监会在浙江省(含宁波市)和重庆市启动开展专属商业养老保险试点,并于今年3月1日起,将试点区域扩大到全国范围,且允许养老保险公司参加试点。据悉,试点一年来,专属商业养老保险投保人数超过25万,其中包括4.7万新产业、新业态劳动者和各类灵活就业人员。      银保监会近日发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)显示,保险公司开展个人养老金业务,可提供年金保险、两全保险,以及银保监会认定的其他产品      。业内人士表示,预计后续产品种类将更趋丰富,为保险参与个人养老市场进一步提供产品优势。      同时,上述《通知》还显示,经参加人授权,保险公司可以依法合规提供以下服务      :一是协助      参加人在人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台开立个人养老金账户      ;二是协助      参加人办理个人养老金资金账户指定或者变更      ;三是将参加人相关信息      在银保行业平台登记      。      此外,《通知》要求,保险公司应当在自营网络平台、移动客户端等为个人养老金相关业务建立专区,提供业务咨询、权益查询、信息披露、消费投诉、教育宣传等服务。其中,保险公司提供的个人权益信息包括但不限于交费情况、现金价值,以及相关保险责任等      。      大家都在看      这座城市,热爱足球      多家银行官宣,这项业务正式上线!      降准之后,银行会做些什么?