大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？

1. 大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？

大额存单因为属于银行一般存款，不仅利率普遍高于同期定存，而且还受到存款保险条例保护，是较为安全的投资理财工具，在储蓄国债限量有限，货币基金和非保本理财产品收益持续下跌的情况下，规模持续扩张是一种必然趋势。
据央行数据显示，截止6月底我国住户存款总规模达到78.42万亿，较年初增加5.98万亿，增速为8.4%，与去年10%的增速相比，略有回落。但是，今年上半年银行业金融发行大额存单规模达到7.23万亿，同比增长75.49%，可以直观的看出，大额存单的增速是高于居民存款增速的，基本呈现高速增长趋势。

这种增长趋势，反映了投资者追求较高收益和避险心理。在过去很长一段时间，宝宝类货币基金和理财产品成了大额存单的强大对手，2013年余额宝问世以来，天弘货币基金7日年化收益率曾经超过6%，在央行多次降准后，市场流动性得以保持适当宽裕，由于市场资金供需矛盾的缓解，货币基金收益一路下滑，直至现在的2.3%附近。
同样道理，理财产品收益率的分水岭是从资管新规出台开始的，从去年4月以来，理财产品彻底打破刚性兑付，加上市场流动性的释放，理财产品平均年化收益率已经连续超过15个月的下跌，从高点4.2%，跌至3.8-4%区间，而大额存单利率却一路坚挺。毫无疑问，这两大竞争对手收益率的下滑都为大额存单的强势增长带来了机会和动力。

从全行业理财市场规模分析，理财产品总规模高达22万亿，远远超过货币基金规模，但迄今为止理财产品规模几乎原地踏步，而大额存单却以两位数的高速扩张，其中大额存单保本保息，刚性兑付属性就是投资者避险心理的重要反映，毕竟理财产品彻底打破刚性兑付，风险由投资者自行承担。
其实，大额存单的另一对手还有储蓄国债，为什么又没有带来强大压力呢？在性质和特征上，储蓄国债和大额存单高度同质化，固定期限和利率，保本保息，在国家信用保证下，储蓄国债的全额偿付是无上限的，安全性甚至高于大额存单，且3年期利率4%，5年期利率4.27%，与大额存单相比，不分上下。
但是，众所周知，储蓄国债的发行量太小了，从3-11月，每期仅300-400亿，总量不及大额存单1/10，且只有10天发行期，就算是忠粉也得用“抢”啊，可谓“一票难求”。相反，大额存单规模庞大，几乎月月有，天天有，24小时供应，从不断货。在多重利好叠加下，大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，相信只要在我国住户存款持续增长的情况下，大额存单规模必将持续扩张。

2. 大额存单来袭，利率飙涨让你想不到！怎样存利率才能更高？

从去年开始，大额存单开始异常火爆，究竟大额存单是何方神圣？今天就给大家介绍一下大额存单的相关内容。
 
 大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的大额存款凭证，是银行存款类金融，是一般性存款。
 
 从大额存单的定义我们可以知道，大额存单是银行发行给公司和个人客户的，是一种存款。大额存单之所以能够火起来，是因为银行把大额存单的 利率 调整到了人民银行基准存款利率的1.4倍以上，甚至到了1.5倍。
 
 
  
 
  为什么大额存单会这么火？有什么优势？ 
 
 第一、存款金额起点高
 
 个人大额存单，人民银行规定20万元以上起存，对公客户的大额存单，则是1000万元以上起存；
 
 第二、大额存单利率高；
 
 第三、大额存单在本质上仍然是存款，不属于 理财 ，安全性和普通存款一样，存款保险制度爆炸钩其安全性；
 
 第四、大额存单是电子化发行。如果客户没有提出明确需求，银行不会为客户提供纸质大额存单凭证，而是给客户在 银行卡 下开立大额存单账户；
 
 第五、大额存单灵活性好，不但能够提前支取，还可以做质押、还有一点就是能够转让。这是普通存款没有的，也就是说比如王先生的大额存单，可以在银行柜台转让给其他人持有；不过，能不能转让，怎么转让具体要看银行的发行公告；
 
 第六、大额存单到期自动赎回。大额存单到期时，不需要客户到银行来办理手续，即可自动赎回。银行会把本金连同利息一起划到客户的银行卡里面，方便快捷。
 
 
  
 
  大额存单怎么支取？ 
 
 通常一次性存款超过20万元，即可算作是银行大额存单，可提前支取、靠档计息，利率能基准上浮50%以上。而其付息方式，一般可分为以下两种：
 
 第一种：到期一次性还本付息，持有期间不单独支付利息，期满后随本金一同支付。
 
 第二种：定期付息、到期还本。这种方式，可按约定（月度、季度或年）支取利息，到期领取本金。
 
 
  
 
  按月取息大额存单更划算？ 
 
 相比于普通大额存单而言（一次性还本付息），按月取息大额存单，其特点主要如下：
 
 1、利率一般略低于普通大额存单，但其复合 收益 却更高。
 
 一般情况下，普通大额存单利率，都会略高于按月取息的。比如，某银行2019年发行的第四期大额存单，按月付息利率只有4.13%，比同期普通大额存单（4.18%）要低0.05%。
 
 30万普通大额存单，期满后可一次性拿取30万本金＋37620元利息（30万×4.18%×3）。而按月取息，则每月可领1032.50元利息，一共（36个月）为37170元，比普通大额存单利息少450元。
 
 但每月领取的1032.5元利息，可继续进行转存或理财，哪怕只按月息0.3%（年息3.6%）计算，一年下来的利息所得的收益为241.6元，三年就有724.8元，反而比普通大额存单的利息更高一点。
 
 2、利息按月给付，十分方便灵活；不过，利息过期未支取，将不再计复息。
 
 3、一旦提前支取、靠档计息，按月付息利息需采用“扣减”的原则。
 
 简单来说，如果一年后提前支取，应该获得的利息为：30万×2.13%＝6390元；
 
 已经领取的利息为：1032.5×12＝12390元；
 
 则在提前当日，需要将已多支付的利息扣除，只能获得30万＋6390元－12390元＝29.4万元。
 
 
  
 
  各大银行利率如何？ 
 
 我们以建行的大额存单为例，2019建行银行不同期限大额存单的利率分别为1个月1.64%、3个月1.65%、6个月1.95%、1年2.25%、2年3.045%、3年3.9875%。基本上，也就是在基准利率上浮45%左右。
  
 
 在国有五大行中，建行大额存单利率比工行略高一点，比如，三年期大额存单，建行能达到3.9875%的利率，而工行只有3.85%而已。但比农行、中行、交行都低，更不用说是全国股份制银行、以及地方中小银行了。
 
 比如，中银、农行、交行三年期大额存单利率分别为4.125%、4.13%、4.18%，都比建行要略高的。
 
 全国股份制银行与国有大银行，大额存单利率都比较接近，不过，地方中小银行（农商行、村镇银行等）同期大额存款利率要稍高一些。
 
 比如说，某地方农商行三年期大额存单可达到4.2625%，相当于基准上浮55%！20万元资金，三年期满后，就能多出20万×（4.2625%－3.9875%）×3＝1650元的利息。
 
 综编自聊财经、徽商银行、经济聊。
 
 友情提示：市场有风险，投资需谨慎，本文仅作信息参考，不作投资建议。

3. 利率持续下降，大额存单依旧“一单难求”

大额存单作为银行的一项安全稳定、 收益 较高的存款类产品，一直备受投资者青睐。近期，《证券日报》记者在走访多家银行网点后发现，大额存单的销售情况相当火爆，成了银行 理财 产品中的“香饽饽”，甚至有不少投资者为此提前预约，拼“手气”抢单。
 
 记者还注意到，有国有大行推出了可转让的大额存单产品，部分中小银行更是尝试在第三方平台上转让。
 
 宝新金融首席经济学家郑磊在接受《证券日报》记者采访时表示：“相较银行其他理财产品，大额存单更加稳健安全，收益也略高。因此不难理解，原来喜欢买稳健高收益理财产品的客户，现在都转向去抢大额存单了。”
 
   
 
  大额存单今年供不应求 
 
 《证券日报》记者通过多个途径调查了解到，今年以来大额存单非常抢手，往往是“一单难求”。
 
 “今年以来，抢购大额存单的客户太多了，近半年来都是供不应求状态，用‘抢购’形容一点都不为过。”一家城商行理财经理向《证券日报》记者透露。
 
 一家股份制银行的经理向《证券日报》记者介绍称，“银行发行大额存单，需要向央行报备，然后按计划发行。有不少客户询问过大额存单产品，但我行已很久没有配额了，因此无法满足客户这方面的需求。”
 
 记者还发现，有家公众号平台专门撰文，向投资者传授如何能更成功地抢购到大额存单。大额存单销售火爆的情况由此可见一斑。
 
 记者获悉，目前求购大额存单的渠道并不单一，除了等待发行时抢购外，还可以通过转让方式购得，目前已有银行开始试水大额存单的线上转让业务。
 
 工商银行是近期率先推出可转让大额存单的银行。《证券日报》记者了解到，工商银行此次发行的可转让大额存单为2020年第七期个人大额存单。该产品分为1年期、2年期，年 利率 分别为2.25%、3.15%，在同期限基准利率基础上上浮50%，起存金额20万元。
 
 部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让，部分银行甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让。记者在 京东 金融APP上发现，稠州银行当前发售的部分个人大额存单产品可随时进行线上转让，由京东金融提供线上转让平台。
 
   
 
  长期大额存单最抢手 
 
 一家城商行的北京地区营业网点经理在接受《证券日报》记者采访时表示，以往比较受欢迎的理财产品是利率较高的结构性存款。随着结构性存款收益率的下调并按市场化浮动以后，大额存单开始变得抢手了。
 
 《证券日报》记者走访北京地区多家银行营业网点后发现，结构性存款市场确有明显降温迹象，部分银行甚至一度停售结构性存款产品。普益标准数据显示，截至今年9月末，银行结构性存款为8.98万亿元，较年初压降1.82万亿元，降幅达16.84%；较4月份时的峰值压降3.16万亿元，降幅达26.07%。
 
 据零售金融监测的数据显示，今年9月份，大额存单共发行421只，环比增加5.78%。其中，3年期大额存单发行量占比为35.87%，环比下降4.08%，处于全年较低水平；1年期以下大额存单发行量占比50.12%，环比增加6.4%。
 
 下半年以来，国有银行长期大额存单发行量更是大幅减少。在9月份新发行的大额存单中，大部分产品期限都在1年以内，2年期和3年期产品分别只有2款，5年期以上产品没有。
 
 一位银行从业人员对记者透露：“不同期限的大额存单产品，受市民欢迎的程度也不一样。在9种期限中，3年期、5年期等长期产品因利率较高，最受用户欢迎。但银行为了控制揽储成本，大都会减少长期大额存单的发行量，这也是造成大额存单供不应求的主要原因之一。”
 
 麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，大额存单销售紧俏的原因有两个。一是理财产品向净值化转型后，保本型理财逐步淡出市场。但投资者对低风险的存单类产品的需求仍然较高。大额存单具有存款的“保本”性质，易获低风险投资者青睐。二是资管新规后，理财产品持续整改，一些具有错配特征的“高息”理财产品逐步淡出市场；大额存单利率相对较高，因此更具吸引力。
 
 建行研究院青年研究员曹磊对《证券日报》记者表示：“近期股市横盘波动，投资效益不佳；同时，房住不炒压抑了部分客户投资房产的热情，导致大量储蓄流向风险相对较低、利息收入稳定且相对较高的大额存单。”
 
   
 
  大额存单利率持续下降 
 
 《证券日报》记者还发现，大额存单的发行利率也在不断下降。近两个月发行的大额存单已经没有利率超过5%以上的了。在之前的5月份，部分农商行发行的大额存单还有利率超过5%的产品。
 
 《证券日报》记者走访的另一家股份制银行营业网点经理介绍称，目前该行大额存单利率普遍下调，去年还有利率达4%的产品，现在同类产品最高利率也就3.48%左右，3年期以上的大额存单已成稀有品了。
 
 记者通过调查梳理后发现，银行现在发行的1年期20万元的大额存单利率基本维持在2.1%至2.25%之间。除个别银行外，2年期与3年期20万大额存单利率基本维持在3%与5%之间。
 
 山东潍坊市地方金融监管局副局长欧永生对《证券日报》记者表示，近期银行主动下调负债端存款利率，主要是为了缓解息差缩窄带来的压力，推动实体经济融资成本下行。银行让利有多种途径和渠道，但最主要的方式是在资产端降低利率，这样一来息差会收窄，因此需要负债端的存款利率及时策应。负债端利率调整要在结构上做文章，尤其是降低结构性存款和大额存单利率，这样银行才能更好地平衡合理让利和防范风险扩散之间的关系。

4. 大额存单利率（大额存单利率小幅上升）

 近期市场流动性依然宽松，银行理财、货币基金等产品收益率也依旧在下行通道之中，不过11月以来跌幅有所放缓。据融360监测的数据显示，10月份银行整存整取利率有升有降，中短期存款利率环比下降，长期存款利率则环比上升。那么，大额存单利率有什么变化呢？
  融360在10月底采集了部分银行的大额存单利率，其中1个月期平均利率为1.616％，3个月期平均利率为1.628％，6个月期平均利率为1.927％，1年期平均利率为2.240％，2年期平均利率为3.126％，3年期平均利率为4.113％，5年期平均利率为4.121％。
  以上利率是包含各种购买门槛在内的平均利率，如果都按20万元购买门槛来算的话，平均利率会略低一点，如果都按最高购买门槛来算的话，平均利率会略高一点。
  以下是10月份银行大额存单及定期存款平均利率：
  对比普通定期存款可以发现，大额存单各期限利率均要明显高出一截。如果20万元存3年，大额存单利息一共是24678元，每年利息是8226元，定期存款利息一共是19788元，每年利息是6596元，两者利息3年利息一共相差4890元，每年利息相差1630元。
  一般来说，融360理财分析师 不太建议大家存5年期定期存款或大额存单 ，除非利率比3年期高很多。现在很多银行的3年期大额存单和定期存款利率都跟5年期差不多，个别银行甚至3年期更高。多出2年的时间，但利率却差别不大，所以没必要存5年期的。
  大额存单比定期存款除了利率高，还有一个很大的优势，那就是 提前支取可以靠档计息，大部分银行靠的是定期存款的档 。
  假设你买了3年期的大额存单，到2年半的时候提前支取，可以按照该行2年期定期存款利率计息，时间按照你持有的时间即2年半来算。这一点比定期存款按照活期利率计息要强太多了。
  当然了，虽然大额存单很好，但是硬伤也很明显，那就是门槛太高，20万元起存。现在在银行存款的以中老年群体居多，大中型城市的储户有20万元存款也很常见，但小城市就比较难了。
  当然，如果你有20万元想去银行存起来，当然要选大额存单了，一般来说，你到银行存款，工作人员也会跟你介绍大额存单的。
  具体来看， 哪些银行的大额存单利率更高呢？ 
  融360统计了10月份部分银行的大额存单利率，不同银行的大额存单利率不同，同一家银行不同购买门槛的大额存单利率也会不同，一般来说小银行的利率要高于大银行，门槛高的利率要高于门槛低的，具体如下：
    注：红色字体为10月份大额存单利率相对于9月份上调，绿色字体为下调，黑色字体为不变。如有出入，以银行实际利率为准。
  由上表可以看出，大部分银行的大额存单利率在10月份没有调整，部分银行进行上调，尤其是农业银行，20万元、25万元、30万元门槛的大额存单利率大部分都上调了，只有25万元门槛的3年期利率略有下调。
  整体来看就是，大部分不变，少部分调整，调整的部分中绝大部分都是上调，只有一个是下调。
  城商行和农商行无论是定期存款还是大额存单，利率都明显要高于国有银行和股份制银行，很多城商行和农商行的3年期和5年期利率都在4.2％以上，比如盛京银行、齐鲁银行、湖北银行、西安银行、富滇银行、东莞银行、广州银行、浏阳农商银行、中牟农商银行、莱商银行，这些银行的大额存单利率都比较高。
  本文源自融360原创
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5. 银行“大额存单”利率再次上调！利息高达10万，也不再是梦！

6. 银行“大额存单”利率再次上调！利息高达10万，也不在是梦！

7. 多家银行下调大额存单利率，此举释放了什么信息？

这个举措释放了利率下行的信息，加息就会已经成为了未来的趋势。
在我们的常规印象里，我们一般会认为大额存单的利率比银行的定期存款利率要高，事实也确实如此，大额存单的利率一般比银行定期利率浮动上调10个基点以上。因为受到了降准降息的预期的影响，很多银行主动下调了大额存单的固定利率，有些银行的大额存单利率甚至已经降到了2字头。
这个事情是怎么回事？
这是关于多家银行共同下调大额存单利率的新闻，在此之后，招商银行的三年期的大额存单的利率仅为2.9%左右，这个调整一次性下降了45个基点。与此同时，其他银行也纷纷下调了大额存单的固定利率，相关利率的水平普遍维持在2.9%~3.25%之间。
这个举措释放了利息下行的信息。
当大额存单的固定利率降低的时候，我们基本上可以把这个行为理解为利息下行的必然趋势。在此过程当中，银行会进一步鼓励大家多去消费与投资，同时也会主动选择降低定期存款和大额存单的利率，通过这种方式来进一步释放市场上的购买力。在此之后，有专家预测银行可能会进一步降低大额存单的利率，我们甚至有可能会见到1字头的利率出现。
这个措施也表示降息已经会已经成为了必然选择。
为了进一步鼓励经济发展。同时也为了进一步为实体经济的发展提供资金支持，很多银行会进一步响应利息下行的基本趋势，同时也会进一步配合降息的各种操作。对于我们普通人来说，单纯的利息性收入可能会变得越来越少，我们需要通过其他途径来进一步配置自己的资产，有些人也会选择通过消费或投资的方式来处理自己的资产。

8. 大额存单难抢，银行下调存款利率！谁将成为投资“新贵”？

在大额存单难抢的情况下，其他的投资产品就会成为新贵，比如说美元存款产品以及基金产品。比如说某城商银行的美元存款的一年期利率为3.6%，已经成为了该银行的红火产品，销售情况是非常不错的。还有一些客户会转而去购买银保产品，比如说终身寿险。

钱一直放在银行卡中是不会变得很多的，因为利息比较的低。即使你存的是定期，比如说5年或者10年，但是这就会让你的资金被锁定，并且也根本不会出现很多的盈利，可能还没有办法和通货膨胀的速度媲美。所以人们对于大额存单就是趋之若鹜的，大大额存单的抢手率特别的高，一般的人根本就购买不到。即使进行了提前的预约，有的时候只能抢到三年期或者五年期的20万起购大额存单。人们手中的资金并不是没有，而是非常的多，他们在购买大额存单的时候可能会选择百万起步的，所以20万都会被他们看不起。

像上面所说的银保产品以及美元产品就比较的不错，比如说在购买美元产品的时候，就可以结合自身的家庭发展。如果家中有孩子，以后要去外国留学就可以多购买一些，到时候也能够直接进行兑换，对于孩子的入学也是比较不错的。如果自己的年龄比较大，已经40多岁了，就可以去购买一些寿险产品。这种产品的风险等级是比较低的，并且还可以让75岁以上的人进行投保，所以说受众群体就比较要大。除了购买单一的产品，银行的理财经理也会建议顾客进行资产的组合配置，这样就不会把鸡蛋放在同一个篮子里面。

投资理财是一个比较难的事情，如果自身没有经验的话，就可以多做一些功课，或者让经理人进行推荐。