亟须大力发展数字普惠金融

1. 亟须大力发展数字普惠金融

观察 张钦晨
  
 当前，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。但面对常态化疫情防控的新要求，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。
  
 相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。
  
 秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。普惠金融的 社会 意义在于，从 社会 公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。
  
 利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。
  
 加强数字监管能力建设保证可持续发展。数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。
  
 通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。
  
 （作者单位：清华大学经管学院）

2. 亟须大力发展数字普惠金融

观察 张钦晨
  
 当前，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。但面对常态化疫情防控的新要求，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。
  
 相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。
  
 秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。普惠金融的 社会 意义在于，从 社会 公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。
  
 利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。
  
 加强数字监管能力建设保证可持续发展。数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。
  
 通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。
  
 （作者单位：清华大学经管学院）

3. 2020金融界未来银行年会 聚焦数字化转型 共话资管新发展

2020年12月10日，由金融界主办的“以创新·赢未来”2020金融界未来银行年会在北京隆重召开，十余位行业专家、业界精英齐聚，共同探讨银行业数字化转型创新升级之路与“后存量时代”资管行业的发展态势。
  
 随着互联网 科技 与金融行业的深度融合，金融 科技 也正在加快银行业的生态重塑。尤其是自2020年年初以来，受新冠疫情影响，国内经济遭受重创，一方面，银行业信贷需求下降，线上化、非接触式服务需求飙升，同时，尚在适应资管新规、处于艰难转型阶段的资管业务也面临前所未有的挑战，在此关键节点，中国银行业如何开启发展金融 科技 ，实现数字化转型成为重中之重。
     
 金融界董事长、首席执行官 赵志伟
  
 金融界董事长兼CEO赵志伟在致辞中指出，随着人们整体收入水平和财富意识的提高，客户对金融服务的需求不断升级。疫情加速倒逼数字经济需求增加，数字经济已经演变为“客户赋权”的时代，“在数字化的浪潮下想要保持优势，就必须以 科技 创新为护城河，以竞争对手难以企及的速度、质量和价值满足客户需求，而数字化转型迟缓的企业将会快速沉入 历史 。”
     
 平安银行首席信息执行官张斌
  
 平安银行首席信息执行官张斌表示， 科技 ，特别是数字技术对 社会 和经济发展有着巨大的影响力。消费互联网之后，产业互联网蓬勃兴起。未来的变化就是数字经济和数字 社会 。数字技术的广泛运用催生了数字经济的产生和发展，数据资产的管理和运用能力是银行数字化转型的关键能力。
     
 工商银行个人金融业务部副总经理周杨
  
 工商银行个人金融业务部副总经理周杨表示，银行，必须从客户中来，到客户中去。商业银行始终是保持开放的，但要真正走向外部化、数字化、智能化，最重要的是理念开放。“解放头脑”这一步要迈得坚实，才能真正“走”出去。商业银行的从业人员，要始终观察和思考客户的需求和行为，及时跟进，眼到、心到、手到，才能有效推进开放银行建设。
     
 渤海银行金融 科技 事业部总经理助理郭灏
  
 渤海银行金融 科技 事业部总经理助理郭灏指出，随着消费互联网的发展，平台经济推动商业模式、经济形态和人们消费习惯的彻底改变，从而使经济微观基础发生变化。平台经济的发展，已经成为经济增长的新引擎。谈到开放银行，郭灏认为，银行利用产品开放、服务开放、技术开放，对行业的资源和流程进行组合，将金融服务嵌入和融入整个合作平台产品当中，为平台进行金融赋能。通过跨界融合，自建生态和共建生态相结合实现共建、共享、共赢。
     
 农业银行网络金融部副总经理谢凯
  
 农业银行网络金融部副总经理谢凯指出，数字化转型需依托于两个大背景，一是以技术为驱动力，二是技术延伸到经济，用数字化的产业带动各行各业产业的数字化，银行在数字化转型中一是解决自身经营的问题，二是银行实现数字化服务实体经济。
     
 广发银行网络金融部总经理关铁军
  
 广发银行网络金融部总经理关铁军表示，金融服务模式应当不断推陈出新 走到用户需求的前面。创新模式对业务、服务、体验、战略部署、投入、数据、算力存储、算法模型、内部管理、风控等等提出了更为具体的工作要求和评价标准，也是为金融与 科技 融合发展体系化建章立制。落地这些导向和要求，只有通过线上化、数字化的金融与 科技 融合的管理手段，建出相应的管理流程、功能或平台工具，才会行之有效建管理功能和手段的指导要求。
     
 金融界副总裁兼智能金融业务总经理何剑波
  
 金融界副总裁兼智能金融业务总经理何剑波站在银行业合作伙伴的角度指出，未来的银行可能有如下形态，一是 科技 银行，二是生态银行，银行的服务将来会作为产业链的一个环节融入到整个生产环境中，三是智能化的银行，数字化和场景化将成为重中之重。对于如何用金融 科技 手段服务客户，何剑波表示，首先是智能资讯，这已经成为连接客户的强黏合剂，资讯要发挥更好的作用，应解决两个问题，一是资讯内容的价值，二是个性化。当然，资讯不仅要连接用户，还应连接数据、行情、金融产品、投资顾问、投资策略等。
     
 银盛支付董事长陈敏
  
 银盛支付董事长陈敏从支付公司的角度，表达了关于整个金融行业数字化转型的观点。首先，整个数字化转型它是一个系统化工程，技术只是一个维度，更多是涉及到组织架构、资源投入等方方面面的工作。其次，数字化转型关键还是在于整个执行力，关键在于下面基层员工的参与和落地。第三，数字化转型需要一行一策，需要走差异化的路线。第四，数字化转型没有终点只有起点。最后，陈敏指出，金融 科技 是双刃剑，风险管理是第一位， 科技 是第一生产力，但 科技 也是第一破坏力。金融 科技 用得好叫控制风险，用得不好则会扩大风险。
     
 今年对于资管行业而言也是不平凡的一年，为应对转型，银行的资管业务应做好哪些准备？资管规模超百万亿元后，未来的发展趋势与改革方向又是什么？成为了关注的焦点。为此，金融界特邀五位专业人士做客圆桌论坛，共同探讨“后存量时代”资管行业发展。
  
 易方达基金副总裁陈彤表示，资管新规对不同的管理行业的管理人来说，投资的资产类别还是有些差异的，对基金来说，它还是处在有点差异的一种竞争的环节。像大型的金融机构，包括银行、信托，它们在过去的时间，给客户的体验还是非常好的，客户对它们的忠诚度还是非常高的。因此，怎么做基金行业净值化管理特色是我们面临的挑战。
  
 对于资管新规下资管行业的转型与变化，宁银理财副总裁任思恩表示，银行理财在转型调整的过程当中面临着阵痛。其中最大的挑战就是来自于业务模式的转变。
  
 光大信托副总裁刘向东认为，资管新规发布后，信托行业经历了由高速增长转向高质量发展的转型时期，未来信托可以从支持实体经济、资本市场改革等维度大力发展消费类产品，以发挥独特的制度优势、市场优势。
  
 原工业和信息化部信息中心工业研究所所长于佳宁认为，行业开始走向规范化、高质量、透明化发展，未来将变得更加安全和高效率。
  
 对于百万亿的资管行业今后如何发展，兴业银行资产管理事业部总裁助理章杉杉认为居民的财富意识已经觉醒，储蓄会慢慢的向投资转移，所以整个资管市场在今后十年肯定是蓬勃发展的市场，大家的份额都可以进一步做大。