银行揽储“大放血”，利率超7%的存款产品来了，去哪才能存得到

1. 银行揽储“大放血”，利率超7%的存款产品来了，去哪才能存得到

文/李闰
  
 现在的稳健型理财利率不高，可能有很多理财的朋友都感觉到了，作为稳健理财利率风向标的货币基金，如今的收益率也只有2%左右，其他稳健型产品的利率就可想而知了。银行存款目前仍是稳健型理财当中的主力，当然不是因为它的利率有多高，可能是许多人已经习惯了将钱放在银行来打理。虽然银行存款利率不高是正常现象，但并不是说所有的存款利率都很低。
     
 根据有关部门的预计来看，虽然近段时间银行存款的利率有所回升，但依旧算不上很高。存款基准利率摆在那里，银行虽然可以自行浮动，但也不太可能给到储户很高的利率。
  
 目前来看，中小型银行的存款利率一般会高于大型商业银行，这或许是没有大银行那么强的“品牌溢价”，小银行在揽储上面就得付出更多的心血。
  
 银行存款类产品有很多，除了常见的活期与普通定存以外，大额存单、结构性存款与互联网存款等等也占据了一定的市场份额。而目前利率能超过7%的银行存款，就是某银行发行的互联网存款产品。
  
 根某机构监测的数据来看，目前一些民营银行在某平台上面上线了互联网存款产品，利率超过4%的存款并不少见，在当前的银行存款产品当中，它们绝对算得上是高收益。
  
 可能是为了吸引更多的客户，平台在存款产品原有利率上面增加了加息券，只要满足了有关要求，在存钱的时候就可以用到，叠加加息券后存款的年化利率可达7%左右，可以说是大放血。这些存款一般在银行网点买不到，需要去平台上面找。
  
 不过上述的加息券一般只能在短期存款产品上才能用，如果长期存款也能达到7%以上的收益率，按照现在的贷款利率来说，银行可就要纯亏了。
     
 大家在大多数银行的网点能够存到的存款，基本上就是活期、普通定存、大额存单与结构性存款。在这其中，大额存单的利率可能稍高一点，但20万的门槛也能劝退不少人，并且利率也不一定是所有存款产品里面最高的。
  
 从银行上面来看，想要找到高利率存款，规模较小的银行可能就是你的目标。民营银行难找，那么就可以去农商行以及城商行，从历次银行存款的表现来看，它们的表现是最优秀的。
  
 另外，也可以转变一下存款思路，以往大家存钱，可能更喜欢去银行网点现场办理，这样可能会觉得更加安全。但如今部分银行将业务转移至线上，在一些第三方平台上面发行的存款产品利率更有优势。
  
 按照现在的情况来看，就算不使用加息券，有些平台也有利率达到4.8%的存款可以认购，门槛还极低。所以，随着时代的进步，大家的思想也要跟着做出改变，顺应时代的变化。
     
 当然，在第三方平台上面参与理财前，对于理财产品的性质一定要了解清楚，知道投资的产品究竟是存款，还是其他理财，不要只看了利率而忽视产品本身。

2. 储户有福了！部分银行上调利率，最高至4%，存款20万年入近万

对于普通老百姓而言，存款是最稳定的理财方式，存款的收益率虽然不比其他金融理财产品，但这并不是说它没有优点，存款的稳定性是其他理财方式无法相提并论的。
     
 
  
  
 正因如此，我国居民才热衷于存款，多年来我国储蓄率一直居全球首位，期间虽然有下滑的趋势不过，总体储蓄率依然高于其他国家。
  
 由于人们存款的热情高涨，银行也成为盈利能力最强的金融机构。我国的银行一般都是国家控制的，不过随着时间的推移，市面上也出现了不少民营银行。因为银行数量众多，行业的竞争压力不断加大。对于银行来说，如果想提高竞争能力，就必须的吸引来大量的储户。
     
 
  
  
 而吸引储户的最好办法就是提高存款收益，让储户们意识到存款是有利可图的。好消息是，临近年底，部分银行再次提高存款的利率，而这次调整的利率则是大额存单利率。
       
 
  
  
 为了增加竞争力，近期不少银行还是提高大额存单的利率，上浮后最高利率可达3.95%，与此前的3.85%相比，仅上调了0.1个百分点。值得一提的是一向在存款利率上最有竞争力的城商行，提供的大额存单利率也最具优势，部分城商行上调后的利率可达4%。
  
 对于储户来说，这必然是一个好消息，但这次上调至4%利率的大额存单只针对3年期的，由于一年期二年期的利率较低，所以三年期的大额存单一直具有很强的诱惑力。不过此次利率上调之后，额度有限，如果有存款需求的储户需要提前预约办理业务。
     
 
  
  
 其实城商行把三年期的存款利率提升至4%已经很良心了，要知道大型国有银行的利率一般都不会浮动太大，存款产品利率本来就没有太大的可调节空间，存款都是银行贴息，能上调一些已经很不错。而部分城商行之所以提高利率，也是为了减轻明年初的揽储压力，希望来一个开门红。
  
 如果有存款想法的储户，在这个时候就需要提前行动了，毕竟额度有限，先到先得。而且大额存单的收益却是还可以，尤其是如今三年期的大额存单利率已经上调至4%，也就是说在银行存款20万，年利息收入都有8千元，这样的收益还是非常可观的。
     
 
  
  
 此外，有专业人士表示：今年年初以来，我国银行的大额存单利率一直处于现下行的趋势，未来可能还会继续下行，所以提前购买一些长期的理财产品，提前锁住收益是非常有必要的。
  
 看到这里，有人可能有些担心，肯定有人觉得部分城商行的安全性不如国有银行高，担心自己的存款有风险，毕竟此前包商银行已经倒闭了。
     
 
  
  
 其实储户大可不必担心，我国的存款保险制度已经非常完善，即便银行破产，我们的钱也能被护住，如果你存款在50万以下，是可以得到全额赔付的。
  
 所以，有存款想法的客户完全不需要担心。如果你近期有理财的想法，但又找不到合适的理财方式，把钱存入银行，选择大额存单，也是非常不错的选择。

3. 大额存单难抢，银行下调存款利率！谁将成为投资“新贵”？

在大额存单难抢的情况下，其他的投资产品就会成为新贵，比如说美元存款产品以及基金产品。比如说某城商银行的美元存款的一年期利率为3.6%，已经成为了该银行的红火产品，销售情况是非常不错的。还有一些客户会转而去购买银保产品，比如说终身寿险。

钱一直放在银行卡中是不会变得很多的，因为利息比较的低。即使你存的是定期，比如说5年或者10年，但是这就会让你的资金被锁定，并且也根本不会出现很多的盈利，可能还没有办法和通货膨胀的速度媲美。所以人们对于大额存单就是趋之若鹜的，大大额存单的抢手率特别的高，一般的人根本就购买不到。即使进行了提前的预约，有的时候只能抢到三年期或者五年期的20万起购大额存单。人们手中的资金并不是没有，而是非常的多，他们在购买大额存单的时候可能会选择百万起步的，所以20万都会被他们看不起。

像上面所说的银保产品以及美元产品就比较的不错，比如说在购买美元产品的时候，就可以结合自身的家庭发展。如果家中有孩子，以后要去外国留学就可以多购买一些，到时候也能够直接进行兑换，对于孩子的入学也是比较不错的。如果自己的年龄比较大，已经40多岁了，就可以去购买一些寿险产品。这种产品的风险等级是比较低的，并且还可以让75岁以上的人进行投保，所以说受众群体就比较要大。除了购买单一的产品，银行的理财经理也会建议顾客进行资产的组合配置，这样就不会把鸡蛋放在同一个篮子里面。

投资理财是一个比较难的事情，如果自身没有经验的话，就可以多做一些功课，或者让经理人进行推荐。

4. 银行拉存款大战开始了，各期限存款利率全部创新高！

 
   
   文/佳佳
   每到年底是资金流动性最紧张的时刻，而且各大银行还面临年中MPA考核，因此无论是存款利率，还是理财收益，往往都存在“年末翘尾”效应。有些银行虽然没有提高存款利率，但是会在网点搞存款送礼的活动，送一些米面粮油等。
   下面我们来具体看看2018年12月各大银行的存款利率情况。
   
   佳佳在12月底采集了各大银行的整存整取利率，数据显示，3个月期平均利为1.445%，6个月期平均利率为1.700%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.628%，3年期平均利率为3.306%，5年期平均利率为3.316%。
   12月各期限利率较11月全面上升，并且大部分期限都达到2018年的最高利率水平，由此可见，存款利率确实存在“年末翘尾”现象。 
   
   6月份存款利率达到了上半年的最高水平，12月份存款，除了2年期平均利率比6月略低0.001个百分点，其它期限均要高于6月，这也意味着除了2年期利率为当年次高值，其它期限存款利率均为当年最高水平。
   下面我们再来看看，具体哪些银行的利率更高。受篇幅限制，本文仅例举12月北京地区各大银行的定期存款利率，如下： 
   
   注：黑色字体表示12月利率相对于11月不变，红色字体表示上调，绿色字体表示下调。数据在2018年12月底监测，如有出入，以银行实际利率为准。
   12月大部分银行的存款利率是维持不变的，一般央行不加息或降息，银行的定期存款利率就不会大范围调整。此外，在利率调整的银行中，并非都是上调存款利率，也有银行下调了部分期限的存款利率，比如工行、邮储银行、宁波银行、江苏银行下调了部分期限存款利率，中行、邮储银行、江苏银行上调了部分期限存款利率。
   总体来看， 邮储银行、江苏银行、南京银行、盛京银行的存款利率相对较高。 
   3个月期存款中，邮储银行利率最高，为1.69%；6个月期存款中，江苏银行利率最高，为1.846%；1年期存款中，宁波银行和江苏银行利率最高，为2.13%；2年期存款中，邮储银行利率最高，为3.15%；3年期存款中，南京银行利率最高，为3.905%；5年期存款中，盛京银行利率最高，为4.29%。
    招商银行各期限存款利率依旧处于垫底位置。 
   
   佳佳要提醒大家的是，不同银行之间的存款利率不同，同一家银行在不同地区的存款利率也不同，所以你要搞清楚自己所在城市的那些银行的具体存款利率。
   此外，一家银行的存款利率偏高，并不意味着所有期限的利率都高，比如某银行1年期存款利率最高，但2年期利率可能偏低，所以你要先确定自己要存几年期的，然后再去看不同银行这个期限的存款利率哪个最高。
    市场展望 
   年终过后，2019年1月存款利率是会回落，还是会继续走高？佳佳认为，总体来看，银行存款利率会保持相对稳定。对于银行来说，通常一季度的揽储压力最大，因为当季拉来的存款，当年会大概率一直在银行的账户上，所以除非央行全面降息，否则一季度存款利率下调的概率不大。
   

5. 一锤定音！存款利率连涨后大幅下滑，银行为何不欢迎储户存钱了？

   最近两天，关于银行利率的问题冲上了热门，自银行存款利率7连涨后，突然出现了幅度比较大的下滑。  
    此次银行存款利率下调，也并不是一点征兆也没有。在今年的陆家嘴论坛会上， 就有媒体人透露，存款利率要进行改革。了解银行存款利率的人都知道，以前的利率上浮和下调都是以央行2015年公布的最后一期存款利率为基础进行一定的百分比调整的，而今后的存款利率或许将和贷款利率调整一样，在基准利率进行加减点。 
       2019年8月25日，央行发布公告，宣布从当年的10月8日开始全面调整房贷利率计算方式！推出了“贷款市场报价利率（LPR），这就意味着，房贷利率以央行贷款基准利率为基础的时代将彻底告别我们了。房贷利率的高低将以LPR为基础，银行根据自己的实际情况进行加减点。 比如LPR利率是4.85%，如果加上80个基点，实际利率就是5.65%，换句话说，就是在原有利率基础上加上0.8%的利率。 
    虽然存贷款利率都进行了改革，但是改革的方式还并不是完全步调一致的。与贷款利率加点方式不同，存款利率还是以央行发布的存款基准利率进行百分比上下限调整，比如，3年定期存款基准利率是2.75%，上浮40后，新利率就是以前的1.4倍，为3.85%。 
       今年6月初，影响存款利率调整机制变化的会议终于召开了。会议的主题就是“市场利率定价自律机制工作会议”，本次会议由央行牵头。强调要优化存款利率监管，引导金融机构自主定价，利率要让利实体经济。当时并没有引起太多人的注意，但仅仅过了20天，一场存款利率“海啸”就来了。 
    6月21日，对于储户们来说，一定是一个难以忘记的日子，这一天，存款利率下调终于“靴子落地”，多家银行定期存款和大额存单的利率都有了比较大幅度的下滑。就拿工商银行来说吧，对于新客专享的大额存单优惠利率，20万元起存的两年期，已经从先前的3.15%降至2.7%，下降了14.28%。不仅大额存单利率下调，定期存款也进行大幅下调，比如新客专享的三年定期存款利率从3.85%降到3.25%。此外，其他各家股份制等银行对存款利率也进行了不同的幅度的下调。 
       市场利率定价自律机制成立于2013年9月24日，各金融机构在符合国家利率管理规定的前提下，对自家机构确定的利率进行自律管理。2021年6月21日，市场利率定价自律机制开始执行，将原来存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定，也就是将“基准利率*倍数”改为“基准利率+基点”，并且针对不同类型的银行设置不同的基点上限。 
    根据自律要求，四大行活期、定期、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，除此之外的其他银行存款利率上浮上限分别为20bp、75bp、80bp，代替了之前最高上浮30%和50%的规定。举个例子来说，就拿3年定期来说，基准存款利率是2.75%，大银行上浮30%后，利率变为3.575%，小银行上浮50%后，利率上浮4.125%。改为基点上浮后，大银行和小银行三年定期利率最大上浮分别为50bp和75bp，对应的利率分别为3.25%和3.5%。 
    根据上浮的幅度来看，大银行和小银行之间的利率差距缩小了。对于规模较小的小银行来说，今后揽储的压力会比较大。 
       不同的人对于风险的偏好程度不同，在理财方面往往会采取不同的方式，加上国人普遍对专业理财知识的匮乏，导致很多普通老百姓还是喜欢把钱存入银行。 
    根据央行发布的2021年金融数据信息，今年一季度居民存款净增加6.68万亿，居民存款总额高达100.12万亿，人均7.09万元，按照3口之家来说，户均存款已经超过了21万元。 
    影响最大的又是哪一类群体呢？根据我的了解，因为老人年纪大，一般都会选择比较简单的存款方式，而银行存款基本上成为老人的最爱。对于那些年纪比较大的人来说，存款利率罕见的下调，对他们的利息损失无疑是非常大的。不过，对于已经存入银行的钱是不受影响的，今后存钱还想享受较高利率是越来越困难了。 
       第一点，刺激消费。 
    国人喜欢存钱固然有一定的好处，那就是银行不缺钱了，但是任何事情都要一分为二地去看待。银行存款太多，必然会带来流动资金的短缺，让消费刺激实体经济的发展受到阻碍，存款利率降低后，部分人将不再热衷银行存款方面的理财，部分资金会流向市场，用消费推动经济发展。 
    第二点，让利实体经济。 
    影响实体经济发展的一个重要因素就是成本。银行的高利率揽储，也一定会增加银行的运营成本，这些成本会最终转嫁到实体经济上，这些实体企业想从银行获得贷款，就需要付出比较高的利息代价。 
    第三点，降低银行风险。 
    揽储是银行发展的根基，银行是靠低息吸收公众存款，然后通过较高的利率放贷给需要贷款的人，从而获得利润。存款利率降低后，银行的经营成本也就降低了，一方面让银行有了获利，同时银行也有了给实体经济贷款让利的空间。 
       从本次存款利率下调来看，显然对于喜欢存钱的人是不友好的，存款利率上限下调，中小银行的高息揽储将失去意义，今后中小银行拉存款或许将更加艰难。 

6. 一锤定音！存款利率连涨后大幅下滑，银行为何不欢迎储户存钱了？

对于银行存款，想必大家都很熟悉，很多国人有了闲钱后就往银行存。自2020年9月起，我国的存款利率一直在上涨，已经实现了7连涨的情况，让储户们欣喜不已，但如今却又传来了坏消息。
     
 近日，有关部门调整了存款利率定价方式，现行的“基准利率 倍数”变成了“基准利率+基点”。而在利率定价方式调整后，各家银行的存款利率都开始大幅下滑，难道说银行不欢迎储户存钱了？
  
 其实，存款利率大幅下滑并不是银行导致的，而是国家有关部门为了减轻商业银行的负债成本，从而实现对实体经济融资成本的下降，才会调整存款利率定价方式。
     
 此外，国家下降存款利率还有一个原因是为了让国人从银行拿出钱来，刺激消费。因为银行存款太多，必然会带来流动资金的短缺，让消费刺激实体经济的发展受到阻碍。而在降低存款利率后，必然会有部分国人会把钱取出来，从而流向市场。
     
 存款利率大幅下跌的情况对储户跟中小银行是不太友好的，储户今后能够“躺赚”的利息将会变少，而中小银行则失去了跟大银行竞争的利器，生存压力将会增长。
  
 对于存款利率定价方式调整，银行存款利率大幅下滑的情况，你是如何看待的呢？欢迎在评论区回答。
  
 又有5家银行要“消失”了？储户：那存款怎么办？还能拿到利息不 
  
 包商银行倒下后，又有12家银行即将“消失”？储户的存款怎么办？ 
  
 不是12家，而是2家银行将“消失”，那储户存款该怎么办？

7. 银行对存款利率“下手”，上千万储户“蛋糕”被动？

对于我国居民来说，存钱是一件非常重要的事情。一直以来，我国居民的“金钱观”都比较的保守，有钱之后都会将钱存在银行之中，以备不时之需。其实最主要的是因为，将钱存在银行之中，不仅安全还有一定的利息可拿。
  
 我国很多居民都有着“躺赚钱”的梦想，就是自己在银行之中，有了一大笔存款后，每月可以靠银行的利息“过日子”。事实上，这种“躺赚钱”的方法并不是不可能的。
  
 
  
 我们就按照4%的利率来计算的话，当你拥有100万存款在银行的话，一年的利息能达到4万元左右。折算下来的话，一个月就是3300元左右。对于很多生活在三四线城市的人来说，3000多元的生活费，也足够自己的日常开销了。
  
 而放在一二线城市的话，3000多元就显得不是很多。但如果你在银行拥有更多存款的话，你每月“躺赚”的数额，也就更多了。虽然“躺赚钱”非常的吸引人，但对于很多普通人来说，想要存下一笔巨款，并不是一件容易的事。
  
 根据央行的数据显示，在2019年末时，我国住户部门的存款余额，超过了80万亿元。这还不是我国全部的存款，我国被称为“储蓄大国”也是有原因的。
  
 不过近年来，我国央行对存款市场进行了“整改”，将一些“存款方式”做出了改变。
  
 之前一段时间大火的“靠档计息存款”大家都知道吧，其一经推出就受到了千万储户的“追捧”。但如今“靠档计息存款”却因为，在一定程度上“破坏”了存款市场的规则，而被央行方面叫停了。
  
 不仅是“靠档计息存款”，就连结构性存款，也被我国央行“点名”。在之前我国央行发布的《关于加强存款利率管理的通知》中，就明确表示。一些银行的结构性存款，保底收益太高，有损了市场环境。在6月15日，我国四大行，又对大额存单“动手”了。
  
 在6月15日时，我国工农中建四大行，主动下调了3年期、5年期，大额存单发行利率。将原来的存款基准利率1.5倍，调整至1.45倍。
  
 
  
 很多储户都能发现，近期各类存款利率都有所下调。事实上，这是贷款市场报价利率(LPR)改革推动，存款利率市场化的效果，已经显现的结果。进入到2020年以来，多家银行已经主动下调了存款利率。
  
 很多储户一看，存款利率竟然下调了，那么自己的收益会不会受到影响呢?
  
 事实上，存款利率大幅下调，有利于企业的发展，降低企业的经营成本。但存款利率下调，并不一定会使存款者的收益减少。
  
 
  
 名义上存款收益下降，但实际收益是不是下降，还需要和同期物价水平相比，才能够确定这一点。就算利率下调但利率水平仍高于物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。
  
 我国下调存款利率，主要是为了增加企业的“活力”。上千万储户的“蛋糕”，也不一定会受到影响。

8. 这也可以？银行揽储再出新招，年利率突破上限

 眼下正值12月，一般来说年底是银行比较“差钱”的时候，需要通过揽储把报表做好看一些，因此每年12月往往是存款年利率较高的时候，尤其是线上智能存款。
   不过2020年12月有些特殊，在监管预期之下，不少银行线上智能存款转向低调，一些年利率超过4%的存款少了很多。
   但是这种情况下，还是有部分银行为了揽储再出新招，变相突破了利率上浮上限的限制！让两分钟金融有些惊呼：这也可以？
       银行变相突破利率上浮上限！ 
   其实前几年的利率市场化改革，理论上银行存款的年利率可以“自主定价”，不过为了防止“恶性竞争”导致融资成本提升，自律协会对不同类型银行的利率上浮提出了要求，即银行利率上浮都有个上限。
   比如1年期的定期存款，央行给出的基准利率是1.5%，在利率协会机制下，小银行（城商行、农商行等）最高可以上浮55%，即1年期定存理论上最高年利率只有2.325%。
   平时大家在互联网平台看到的一些1年期存款，之所以年利率能超过2.325%，无外乎是把5年期定存“智能化”，比如通过按期付息，变成了1年期以内且最高年利率超过4%的银行存款。
   而本文要说的这个新招更绝！四川宜宾的一家村镇银行，通过将期限延长1天，变相突破了利率上浮的上限。
   具体来说，由于这个存款产品的期限是1年1天，所以它就不属于1年期定存，虽然年利率只有2.58%，但是优势还是很明显。
      一方面，利率最高上浮55%的存款，一般是大额存单产品，也就是要20万元起存；另一方面利息也相差不少，比如存10万元以上，年利息相差几百块。
    线上银行揽储还有哪些新招？ 
   当然，上述银行虽然变相突破了利率上浮上限，但是2.58%的年利率，吸引力可能还是会差一些，毕竟年底货币基金收益率逐渐回升后，个别7日年化收益率也达到了2.5%左右。
      那么，银行线上揽储还有哪些新招呢？为此，两分钟金融简单看了下支付宝、京东金融及度小满钱包上的银行存款。
   具体来说，在监管预期之下，1年期以内且年利率能达到4%的银行存款只有个别，但是银行应对的新招是：按周（每7天）或按月付息的多了起来。
   这些存款的年利率在3.3%至3.5%左右，相当于7天期或30天期定存，依然保持着对货币基金的竞争力。