个人养老金 产品

1. 个人养老金 产品

11月25日,人社部会同财政部和国家税务总局印发《人力资源社会保障部办公厅 财政部办公厅 国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市的通知》,      个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施      。      《金融时报》记者注意到,      首批入围个人养老金保险产品名单的7款产品,目前已有多笔首单业务快速实现落地      。
      首单业务快速落地      依据个人养老金银行保险行业信息平台披露的信息,      首批个人养老金保险产品名单包括6家公司的7款产品      ,具体分别为:中国人寿寿险公司的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”、中国人保寿险的“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”、太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”、太平养老的“太平盛世福享金生专属商业养老保险”、泰康人寿的“泰康臻享百岁专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”、国民养老保险的“国民共同富裕专属商业养老保险”。      《金融时报》记者了解到,11月25日,      中国人寿寿险公司      与客户王先生签订了国寿首份个人养老金产品保单。截至11月26日17时,中国人寿寿险公司已实现36家省级分公司个人养老金产品出单,覆盖个人养老金制度所有先行城市(地区)。      在个人养老金制度启动实施当日,      中国人保寿险      在北京、浙江同时签发了第一张个人养老金保单。中国人保寿险在京法人客户的中层管理人员侯先生和浙江杭州某国企的员工丁女士,成为中国人保寿险在两地的个人养老金首单客户。      另据了解,11月25日,      国民养老保险      也成功出单首笔个人养老金国民共同富裕专属商业养老保险,投保人是一位来自北京地区的新市民。      在首笔个人养老金于11月25日在北京完成资金账户开立和缴存全流程操作后,      泰康人寿      也成功落地个人养老金业务首单。      此外,在个人养老金制度启动实施当日,      太平养老      也联合      兴业银行      为客户开立个人养老金账户,成功承保“太平盛世福享金生专属商业养老保险”首份保单。保险产品优势何在?      《个人养老金实施办法》显示,个人养老金实行个人账户制      ,缴费完全由参加人个人承担      ,参加人可自主选择购买      符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。在可选择的不同类别个人养老金产品中,保险产品有何优势?      清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉《金融时报》记者:“养老保险产品期限长,在人口高龄化和长寿化背景下可以帮助客户做长期养老储备      ,有助于对抗人性中的短视与急功近利,推动短期储蓄转化为长期养老资产,优化家庭金融资产期限结构      。”      在其看来,养老保险产品的预定利率为复利      ,在长生命周期内还可发挥复利效应,利用时间价值获取被动收入与长期增值,促进养老财富积累      。      “养老保险可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求,养老保险多账户的设计,有助于在中国资本市场发展现状下实现安全性、流动性和收益性的有效结合,满足客户不同养老财富管理风险偏好的需求      。”朱俊生说。      平安证券研报表示,与储蓄和其他理财产品相比,保险产品遵循定价利率、产品具有保底收益率,符合风险偏好较低的养老客群需求      ;同时保险产品在提供      生存保险金给付、满期给付等收益的同时      ,也可提供      身故、全残、失能等风险保障      ,具备差异化优势      。此外,近年来主要上市险企大力发展“养老+健康管理”增值服务,有助于促进险企养老产业链的进一步完善。后续产品预计更趋丰富      从首批个人养老金保险产品名单来看,入围产品均为专属商业养老保险产品      。      自2021年6月1日起,银保监会在浙江省(含宁波市)和重庆市启动开展专属商业养老保险试点,并于今年3月1日起,将试点区域扩大到全国范围,且允许养老保险公司参加试点。据悉,试点一年来,专属商业养老保险投保人数超过25万,其中包括4.7万新产业、新业态劳动者和各类灵活就业人员。      银保监会近日发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)显示,保险公司开展个人养老金业务,可提供年金保险、两全保险,以及银保监会认定的其他产品      。业内人士表示,预计后续产品种类将更趋丰富,为保险参与个人养老市场进一步提供产品优势。      同时,上述《通知》还显示,经参加人授权,保险公司可以依法合规提供以下服务      :一是协助      参加人在人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台开立个人养老金账户      ;二是协助      参加人办理个人养老金资金账户指定或者变更      ;三是将参加人相关信息      在银保行业平台登记      。      此外,《通知》要求,保险公司应当在自营网络平台、移动客户端等为个人养老金相关业务建立专区,提供业务咨询、权益查询、信息披露、消费投诉、教育宣传等服务。其中,保险公司提供的个人权益信息包括但不限于交费情况、现金价值,以及相关保险责任等      。      大家都在看      这座城市,热爱足球      多家银行官宣,这项业务正式上线!      降准之后,银行会做些什么?

2. 个人养老金产品有哪些？

个人养老金产品种类较多，参加人应充分考虑自身风险承受能力，选择合适的产品。银行储蓄、银行理财、保险产品、基金等均有各自的特点。参加人可考虑自身家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素进行选择、配置，可采取定投、分散投资等。

例如，储蓄存款产品收益较低但保本，理财、基金等产品受资本市场影响较大，短期波动性相对较大等。不过，Y类份额基金的费率相较普通养老FOF基金的A/C类份额更低。养老保险产品的收益更为稳健和确定，还能对接险企布局的养老社区和综合养老服务等。

作为市场化运作的个人养老金产品，不排除出现亏损的情况，但考虑到封闭运行、长期性等因素，应树立长期投资的理念。
“2022金融发展高峰论坛”上表示，居民在银行的储蓄利率是比较低的，低于养老金个人账户的长期投资收益率。发达国家的经验告诉我们，个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右，相当于银行五年期存款的2倍左右。目前，不少商业银行纷纷在争抢开户客户。有银行推出了抽奖送现金，有银行则直接给出立减金、支付贴金券等。
个人养老金是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，属于我国养老金体系的“第三支柱”，与基本养老保险（第一支柱，社会公共养老金）、企业年金或职业年金（第二支柱，由单位和职工共同缴纳）共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。通常意义上的养老金，指的是第一支柱的基本养老金，也可以说是公共养老金领域。个人养老金则是基本养老金的补充，个人自愿参加、市场化运营，多缴多得，少缴少得。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可参与个人养老金制度。
参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户；其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道，协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

3. 什么是个人养老金保险产品？

事关数亿人的个人养老金，成了眼下大家最为关注的话题！

按照规定，它可投的产品有四类：银行理财、储蓄存款、公募基金和养老保险。

而养老保险无疑是其中结构最为复杂的一类。

那么它有啥特点？又该如何挑选？本期视频帮你搞懂。

先说结论：

个人养老金保险产品的优点是有保底利率，在此基础上还有浮动收益，缺点是流动性弱，比较适合有养老需求、保守型且做好超长期限投资准备的小伙伴。

一、首批个人养老金保险产品出炉

11月23日，个人养老金保险产品名单正式公布，有来自6家保险公司的总计7款产品入围。

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（来源：中国银行保险信息技术管理有限公司）

从产品属性来看，7款产品均为专属商业养老保险。

没有听过这个名字？别急，我们从头讲起。

我国养老保险主要有三部分组成：基本养老保险、补充养老保险(企业年金)和商业养老保险。

基本养老保险具有强制性，是企业必须给员工上交的险种，大家口中的“五险一金”就有基本养老保险。

补充养老保险则是企业在参加了基本养老保险的基础上，自愿为员工提供的一项福利。

而商业养老保险，完全由个人自主决定是否参加。

它相当于把钱交给保险公司，未来由保险公司给个人发养老金。

具体来看。

商业养老保险大多以年金的形态体现，也就是大家口中常说的“商业养老年金保险”。

我们买了这类产品后，会在约定的退休年龄(比如55岁/60岁/65岁/70岁等)后，定期收到保险公司发放的养老金，“活多久，领多久”。

至于专属养老保险，则是在普通商业养老年金保险基础上进一步创新而来。

它试点于2021年6月1日。

数量上。据东吴证券统计，目前在售的专属商业养老保险产品共计10款，其中的7款产品已被纳入首批个人养老金保险产品名单。

二、专属商业养老保险有啥“不一样”？

和普通商业养老年金产品相比，专属养老保险 “不一样”的地方还是比较多的。

具体到投资方面的区别，最为典型的是专属养老保险采取了双账户管理，主账户下有“稳健”和“进取”两个账户，且都采取了“保证+浮动”的收益模式。

其中：

“稳健”账户保证利率较高(目前市面上产品一般在2%-3%)，以固定收益类资产为主要投资对象，追求稳定的账户收益。
“进取”账户保证利率较低(目前市面上产品一般在0%-1%)，更加注重对权益类资产的配置，以取得更高的账户收益。
对于这两个账户，我们可以根据自己的风险偏好选择资金的投资比例，且每年还有一次转换的机会。

那么这两类账户收益究竟如何呢?

据东吴证券的统计，目前有5款产品的运行时间超过了1年，它们的年化结算利率均超过了各自的保证利率。

4. 保险产品型养老金产品

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，目前常见的保障型保险主要有：保障型意外险、保障型健康险、保障型人寿险。购买保障型意外险时，保障额度要事先确定。购买保障性健康险，男女关注侧重点有所不同。投保保障型寿险，依据经济条件选择产品。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。养老型保险产品种类较多，具体包括：1、传统型养老险传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。2、分红型养老险分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。3、万能型寿险万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。4、投资连结保险投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 老年人养老保险产品

老年人养老保险：1：你说的情况，目前老人已经65岁了，按照国家养老金政策，老年人养老金退休年限规定60周岁，超过60岁的人不能参加养老金交费了2：不过，想在国家有新型农村养老金补贴政策，凡事年满60周岁的老男人均可以享受国家每月免费的生活补助，你们那里也会有这样的正常，这是全国性的推广！3：不用担心老人未来没有生活费了！就目前70岁的人，已经不再需要办理缴费型的养老金啦
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6. 个人养老年金保险的介绍

个人养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品。

7. 养老年金保险是什么

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险，也是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
商业养老年金保险是一种特殊的商业保险，它利用强制储蓄手段为消费者积累财富，进而提高消费者的老年生活质量。养老年金保险是对社会养老保险的补充，在缴纳了一定的保险费之后，从一定的年龄开始领取养老金。一般有以下种类：
1、分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
2、投资连结型养老险：投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
3、传统型养老险：传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
4、万能型养老险：万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分有最低保证收益，此外，还有不确定的额外收益。

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8. 个人养老金产品包括

个人养老金资金账户的资金，可以自主购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人达到领取基本养老金年龄或条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。这些操作全部在资金账户中完成，不需要再去多个金融机构。

通过这一账户购买金融产品，会有一定的税收优惠，这也是政府鼓励和引导大众参与第三支柱的措施之一。


现在能买点啥产品

尽管个人养老金制度还未全面落地，但银行、保险、基金已经开始加速布局。银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四类个人养老金可投资产品均已提前到位。这些养老金融产品在设计理念上大多突出“长”和“稳”，持有期限相对较长，投资风险相对较小，投资门槛相对较低。
通过这一账户购买金融产品，会有一定的税收优惠，这也是政府鼓励和引导大众参与第三支柱的措施之一。