个人大额可转让存单是什么？有何理财优势？

1. 个人大额可转让存单是什么？有何理财优势？

        个人大额可转让存单是什么？有什么特点？      大额存单是商业银行或存款类机构发行的市场化定价的存款单证。同业存单作为大额存单的一种，是存款类金融机构在银行间市场上面向金融同业机构发行的记账式定期存款凭证。同业融资业务发展迅速，预期年化利率已经实现市场化定价，为同业存单的发行与交易奠定了市场基础。      2013年12月，中国人民银行发布实施《同业存单管理暂行办法》。此后，中国银行、中国建设银行、国家开发银行等10家金融机构分别发行了首批同业存单产品，并陆续开展了二级市场交易，初步建立了同业存单双边报价做市制度。截至 2014年3月末，银行间市场已陆续发行同业存单25只，累计发行金额为亿元，二级市场交易共成交亿元。同业存单市场初具规模，市场影响力逐步扩大。      同业存单作为存款类金融机构以规范的市场化方式进行同业间融资的金融工具，是货币市场上重要的交易品种，具有以下几个特点：一是投资和交易主体均为银行间市场成员。同业存单的发行主体为银行业存款类金融机构，投资和交易对象为银行间拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。二是市场化的定价原则。同业存单的发行价格以市场化方式来确定，预期年化利率参考Shibor 或以 Shibor为浮动预期年化利率计息基准确定。三是发行方式标准化、透明化。同业存单发行采取电子化的方式，在银行间市场上公开或定向发行。年度发行计划、发行公告等相关信息均通过中国货币网和上海清算所官方网站予以披露。四是具有较好的二级市场流动性。公开发行的同业存单可进行交易流通，并可作为回购交易的标的物。  大额可转让存单有何理财优势？      毫无疑问，大额可转让存单的，对普通老百姓而言，意味着在其投资方式中又增添一类新的理财工具。      我国老百姓除了将资金投资于股票、基金等资本市场外，相当多百姓还会将银行存款用于购买银行的理财产品。指出，与普遍为短期的银行理财产品相比，针对企业或个人的大额可转让存单，具有流通性更强、投资期限更长、可转让等特点。更为重要的是，在预期年化利率形成方式上，定期存款受央行预期年化利率管制所限不能自由浮动，而大额可转让存单的预期年化利率水平则由市场决定，因此它被视作撬开预期年化利率管制的关键一环。      “对于个人投资者来说，当大额存单广泛使用时，难免将对现有银行理财产品产生替代。原因在于大额存单为商业银行提供了一条融资的新渠道，且有利于锁定成本。在的市场环境下，这一任务很大部分是由银行理财产品来承担的。因此，未来银行理财产品的发行数量及预期年化预期收益率有可能出现‘双降’。

2. 个人大额可转让存单理财有什么优势?投资条件如何？

        什么是个人大额可转让存单？      个人大额可转让存单是银行发行、可在金融市场上转让流通的银行存款凭证。与普通的银行定期存款相比，针对企业或个人的大额可转让存单是一种标准化产品，有规定的面额，面额一般较大，预期年化利率水平相对较高。  个人大额可转让存单理财有什么优势？      1、流动性高      个人大额可转让存单流动性较高，可随时支取，在到期日之前可通过银行在二级市场上转让。此外个人大额可转让存单虽然不能在银行进行抵押贷款，但未来可能会在小贷公司、典当行、民间借贷机构用作贷款抵押物，因而适合一些小企业主。      2、预期年化利率远高于银行活定期      由于个人大额可转让存单转让的预期年化利率水平不受央行预期年化利率管制所限，由当时市场资金供求来决定。一般而言远远高出银行活期和定期水平。  个人大额可转让存单的投资门槛      个人大额可转让存单门槛一般较高，有消息称，试点期间可能设为10万元。上世纪70年代，美国取消预期年化利率管制，大额存款为10万美元以上，随后逐步放松小额、短期的存款预期年化利率。同时预期年化利率会高于同期限的存款预期年化利率，既有固定的，也有浮动的，而且各家银行的预期年化利率水平会存在差异。      建议投资者选择存单时，既要关注预期年化利率水平高低，也要关注发行银行的信用级别。风险承受能力低的投资者，可以选择信用级别高的银行发行的存单，但预期年化利率可能相对较低。      有理财指出，个人大额可转让存单虽然不能在银行进行抵押贷款，但未来可能会在小贷公司、典当行、民间借贷机构用作贷款抵押物，因而适合一些小企业主。

3. 大额可转让存单开放后，对普通人的理财都有什么影响？

存款证，简单的说就是流动性定期存款，是由银行业存款金融机构向非金融机构投资者发行的可以转让和抵押的记账式大额存单。CDS可以为未来存款市场的定价提供参考。从国际经验来看，许多国家在存款利率放开的过程中，都把发行CDS作为推动改革的重要手段。


存款证的推出，意味着企业和个人有了新的投资品种。从认购手段看，渠道更多。中国人民银行的一位官员说，CDS可以在发行人的网点、电子银行、第三方平台或中国人民银行批准的其他渠道以电子方式发行。

CDS起源于1961年的美国。当时，美国政府以 "Q条例 "控制银行利率，利率上限通常低于市场利率。再加上货币市场共同基金等其他货币工具的快速发展，"金融脱媒 "现象十分明显。在这种情况下，为了获得新的融资渠道，扩大资金来源，增强市场竞争力，花旗银行推出了第一张可以在二级市场上转让的10万元以上的大额可转让存款证。由于存款证流动性强，利率高于银行存款，一经发行就受到投资者的欢迎。1970年，美联储取消了对10万美元以上和90天内的CD利率的限制。1983年，美联储取消了对定期存款利率的上限，从而完全实现了利率自由化。在利率自由化的中期，日本和韩国分别于1979年和1984年推出CD，然后逐步提高自由利率存款的比例，最终实现了利率自由化的成功。
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4. 大额可转让存单开放后，对普通人的理财都有何影响？

存款证，简单的说就是流动性定期存款，是由银行业存款金融机构向非金融机构投资者发行的可以转让和抵押的记账式大额存单。CDS可以为未来存款市场的定价提供参考。从国际经验来看，很多国家在存款利率放开的过程中，都把发行CDS作为推动改革的重要手段。

存款证的推出，意味着企业和个人有了新的投资品种。从认购手段看，渠道更多。中国人民银行的一位官员说，CDS可以在发行人的网点、电子银行、第三方平台或中国人民银行批准的其他渠道进行电子化发行。按照目前三年期存款2.75%的基准利率计算，利率将达到3.85%至4.2625%。这个利率已经相当出色，许多银行的金融产品无法达到这样的收益。


与普通银行存款相比，CDS的优势在于更加灵活，更容易变成现金。据了解，CDS可以通过第三方平台进行转让。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的CDS，可根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。存款证（CDS）又称大额可转让存款证，是指由银行业存款类金融机构向非金融机构投资者发行的记账式大额存款证。与普通定期存款相比，大额可转让存单具有期限短、面额大、可转让、收益高的优点。从长远来看，CDS和银行理财产品将因其不同的特点发挥各自的作用，满足不同风险偏好的投资者的投资需求。
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