没有存钱意识的美国人，他们是如何养老的？

1. 没有存钱意识的美国人，他们是如何养老的？

美国人和中国人最大的不同就是消费习惯了，美国拥有成熟的信用系统，大多喜欢透支，但是不可忽视的一点是，美国人对于保险的重视程度是远远大于中国人的。

不同的民生活习气和国度政策导致美国人和中国人的消费习惯截然不同，美国人普通都采用超期超前消费，最普遍的是运用信用卡。美国人崇尚享用，及时行乐，通过透支最大限度的享用购物的喜悦感，把将来几个月以至几年的工资提早预支，后期渐渐还，也不担忧失业形成经济停滞，由于工作没了能够再找。并且美国人也不会攒太多钱，除了固定资产以外简直没有大额存款。

中国人多数国民忧患认识强，就不太能承受这样的生活方式，不会将透支消费作为主要消费形式，通常依据本人经济情况和才能来决议该买什么。80%左右的中国度庭都会选择开源节流，贮存经济实力，为下一代的哺育做铺垫。中国人也会办信誉卡或者小额贷款，在不得已的状况下才会运用。

和中国人不同的是，美国人不用担忧子女教育由于经济问题而停滞，国家对子女重新生儿至成年，都是有一系列保证和补助的。而且美国人倡导独立，子女独立年岁通常比中国的青少年要早很多，普遍在16岁左右，一旦子女选择独立，会选择做兼职边工作边读书，不会再给父母晚辈形成经济压力。
虽然美国人超期消费，但是他们特别注重保险，定期定量购置，再加上国家对老年人的补助，只需不是超额负债，养老问题是不用担忧的。
但是每个国家的国情不同，所以每个国家人的消费习惯和养老方式也会发生相应的变化。其中并没有优劣之分，适合自己的才是最好的。

2. 美国有养老金吗

养老金制度作为保障未来生活的基础,受到世界范围内各个国家的支持。但是由于各个国家经济制度和发展水平的不同,各国间的养老制度也有所区别。      美国作为最典型的发达国家,其经济发展迅速,各项制度发展完善,其养老金制度也是非常健全和完善的,被不少国家参考借鉴。
      而近期我国关于个人养老金制度问题也是频上热搜,引起不少人的讨论。美国作为经济发达、社会保障制度相对完善的发达国家,其养老制度也是受到大家的关注。      据不完全统计,在美国目前约有近80万个百万美元养老金账户。这也就意味着账户主人可以完全不用再为未来养老问题发愁,哪怕退休也完全可以实现衣食无忧。
一、 美国的养老金制度      美国作为发达国家中的翘楚,社会保障制度也相对于完善健全,在国际上颇为出色。那么美国的养老金制度主要包含哪些方面呢?      它的养老金制度主要包含三个方面。即社会养老保险制度、企业补充养老保险制度和个人储蓄养老保险制度。      社会养老保险制度      美国的社会保险制度又称为联邦退休金制度,是由国家主导并强制实施的退休金制度。这是美国为了保障退休人员的生活水平提供的一种社会保障福利,也是最基本的保险制度。其最具特色的是该社会保障税由国家强制收取个人工资比率的一部分,      转入其相关机构设置的社会保障基金账户,用于保障未来的各项社保福利支出。
      联邦退休金制度鼓励“多缴多得”,在职期间社会保障税缴纳越多,退休后领取的养老金也相对更多,这与我国的养老金缴纳制度有异曲同工之处。当然为了保障社会公平性,联邦退休金制度也限制应缴税工资上限,即超出该部分的工资可不再缴纳社会保障税,也是保障了相对的社会公平性。
      企业养老保险制度      企业养老金保险制度也被称为年金计划,即个人和企业共同承担的养老税金缴纳的补充养老金制度。其中在美国最受企业欢迎的就是“401K计划”,是以颁布的税法条列来命名的。主要内容就是国家和企业为员工建立的养老金制度可以享受税收减免优惠,降低了雇主企业的经济压力,保障了企业的利益。      401K计划,是由企业和员工共同缴纳一定比例的资金存入该账户,其账户积累资金主要用于员工到达退休年龄后领取该账户资金,用于保障生活水平。      不同于其他国家的固定账户资金,美国的401K账户通常会提供各种基金类型的投资以供员工选择,自主选择投资类型并承担该投资带来的收益或者亏损。
      个人储蓄养老保险制度      个人储蓄养老保险制度又称之为个人退休金计划,即个人自愿参与的补充养老金计划。也就是说在缴费方面相对自由,可以根据个人收入情况,来确定自己的缴费金额。根据美国养老金纳税原则,也就是年轻的时候缴纳的金额越多,在达到法定退休年龄后退休会领取更多的养老金。
      不同于前两个的养老保险制度,个人退休金计划个个人补充性养老。      其主要特点是国家提供税收优惠,个人出于自愿原则建立的个人退休账户,也就是IRA计划。这个账户主要由账户持有者自主管理,同样的也可以将该账户资金用于投资,以获取收益,同样的,也要承担该投资可能产生的各项投资风险。二、 如何实现账户百万美金      据不完全资料统计,截止2021年美国养老金账户已有高达80万个百万美金账户。这些账户的持有者可以完全不用担心退休的生活,甚至实现财务自由,坐等退休。      那么如何实现养老账户百万美金?
      对于美国的养老金制度来说,其账户资金可以用于理财投资获取更多的收益。即401K账户虽然是由企业提供,但是也会提供各种理财组合用于员工选择投资,其投资获得的收益也会反馈到账户内,用于养老金领取。同样的IRA账户则是由个人管理,很多人选择使用账户资金用于各项高回报投资以获取收益。
      要实现账户百万美金,一方面是国家、企业和个人缴纳的养老金部分,另一方面就是将养老金账户的资金用于投资获得的投资收益。当然投资有风险的,在投资过程中要量力而行,选择稳健保险的投资理财才不会有较大的理财风险。三、 养老金制度的意义      对于一个国家的发展来说,国家发展是否全面,主要是看该国家的社会养老制度是否健全完善。而不同国家积极推出各项社会福利保障和完善养老金制度也是为了维护社会稳定和保障经济的健康发展。      而美国养老金制度发展,也给我国的养老金制度发展带来的一定的参考和借鉴意义。
      美国养老账户资金可以用于各项组合基金投资,一方面是鼓励居民积极投资个人养老;另一方面同样的也带动社会其他行业养老基金的发展,推动社会经济发展。      将个人资金用于养老投资储蓄,也有利于养成良好的养老投资习惯和个人理财观念的树立。对未来进行投资,有利于保障退休后的生活水平和生活质量。
小结:      养老金制度的不断完善,不仅代表了一个国家的发展实力,更多的是国家对于社会老年群体的保障。美国在社会福利保障制度方面和养老金方面的发展是有目共睹的,同时也是值得其他国家参考的。但是养老金制度的是要符合国家发展和社会经济状况的,适合自己国情的才是最好的。      我国作为发展中国家,随着经济的不断发展,我国对于社会保障制度的关注也越来越大,也在积极完善我国的社会福利保障制度和养老金制度。      对于美国的养老金制度你有什么看法和意见吗

3. 养老不能光靠政府养老金 美国人咋选择退休年龄

美国老年家庭收入四大来源 人过了65岁退休养老可谓天经地义，但养老得有钱，也就是要有足够的收入来源，而不是待在家中坐吃山空。美国65岁以上家庭的收入来源主要集中在四大方面，这其实也是美国人的养老经，在家不靠儿女防老，在外不单纯依赖政府“扶贫”过日子。2010年美国65岁以上老年人家庭的收入36.7%来自于联邦政府发放的社会安全金(政府为全民提供的养老金)，30.2%来自于继续工作和自谋职业所得。65岁以上家庭的收入还有18.6%来自于养老金收入，这类养老金包括政府系列、私人企业的养老金福利和个人的养老金计划。最后，65岁以上家庭的收入有11.4%来自于资产性收入，资产收入包括利息、分红等金融资产收入，也涵盖房地产和出租等收入。 65岁以上低收入人群和高收入群的收入来源有着巨大的差异，低收入人群的收入来源主要集中在政府提供的社会安全金上，高收入人群的收入来源呈现多元化。在美国65岁以上收入最低人群中，84.3%的收入来自政府发放的社会安全金，2.9%来自于养老金计划，1.8%来自于资产收入，2.4%来自于继续工作所得，7%来自于政府的现金资助。而在65岁以上高收入人群中，他们的收入17.3%来自于政府发放的社会安全金，19.1%来自于养老金计划，16.1%来自于资产收入，44.9%来自于继续工作和自谋职业所得。  查看原帖>>

4. 获取美国公民后可以立刻办养老金吗?

亲您好！很高兴为您解答~获取美国公民后可以立刻办养老金吗?亲亲，可以的，符合条件亦可在中国退休。你可以在51社保论坛外国人社保版查一下这个文件：《在中国境内就业的外国人参加社会保险暂行办法》，基本上你的问题都有答案：《在中国境内就业的外国人参加社会保险暂行办法》第五条 参加社会保险的外国人，符合条件的，依法享受社会保险待遇。在达到规定的领取养老金年龄前离境的，其社会保险个人账户予以保留，再次来中国就业的，缴费年限累计计算；经本人书面申请终止社会保险关系的，也可以将其社会保险个人账户储存额一次性支付给本人。第六条 外国人死亡的，其社会保险个人账户余额可以依法继承。第七条 在中国境外享受按月领取社会保险待遇的外国人，应当至少每年向负责支付其待遇的社会保险经办机构提供一次由中国驻外使、领馆出具的生存证明，或者由居住国有关机构公证、认证并经中国驻外使、领馆认证的生存证明。外国人合法入境的，可以到社会保险经办机构自行证明其生存状况，不再提供前款规定的生存证明。实施《中华人民共和国社会保险法》若干规定第六条 职工基本养老保险个人账户不得提前支取。个人在达到法定的领取基本养老金条件前离境定居的，其个人账户予以保留,达到法定领取条件时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇【摘要】
获取美国公民后可以立刻办养老金吗?【提问】
亲您好！很高兴为您解答~获取美国公民后可以立刻办养老金吗?亲亲，可以的，符合条件亦可在中国退休。你可以在51社保论坛外国人社保版查一下这个文件：《在中国境内就业的外国人参加社会保险暂行办法》，基本上你的问题都有答案：《在中国境内就业的外国人参加社会保险暂行办法》第五条 参加社会保险的外国人，符合条件的，依法享受社会保险待遇。在达到规定的领取养老金年龄前离境的，其社会保险个人账户予以保留，再次来中国就业的，缴费年限累计计算；经本人书面申请终止社会保险关系的，也可以将其社会保险个人账户储存额一次性支付给本人。第六条 外国人死亡的，其社会保险个人账户余额可以依法继承。第七条 在中国境外享受按月领取社会保险待遇的外国人，应当至少每年向负责支付其待遇的社会保险经办机构提供一次由中国驻外使、领馆出具的生存证明，或者由居住国有关机构公证、认证并经中国驻外使、领馆认证的生存证明。外国人合法入境的，可以到社会保险经办机构自行证明其生存状况，不再提供前款规定的生存证明。实施《中华人民共和国社会保险法》若干规定第六条 职工基本养老保险个人账户不得提前支取。个人在达到法定的领取基本养老金条件前离境定居的，其个人账户予以保留,达到法定领取条件时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇【回答】

5. 美国的养老保险，退休美国人目前每人每年能获得的养老金是多少？？

美国的养老保险制度分为三个层次。 

　　第一层次是社会保障养老保险制度，在这个板块中，公务员与非公务员没有区别，其资金来源于社会保障税。社会保障税由全国强制性统筹，雇主和雇员各缴纳50%。 

　　第二层次是雇主养老金计划，包括公共部门和私人部门。 

　　第三层次则是个人储蓄养老金计划，即在个人自愿，联邦政府提供税收优惠的情况下，设立养老金账户。 

　　美国的雇主养老金计划主要有两种模式： 

　　一种是缴费确定计划。即雇主和雇员都固定缴纳一定比例的费用，形成养老金账户。最后获得的养老金由缴费时间、数量和投资收益高低来决定，例如知名的401（k）计划。 

　　另一种为待遇确定计划。这种养老金一般只由雇主缴纳，雇员退休时享有的待遇是一样的。美国的公务员在20世纪后期一般都采用这种计划，只有少数地方政府只提供缴费确定计划。 

　　在雇主养老金计划中，公共部门养老金计划，是美国联邦、州和地方政府为公务员制定的养老金计划，分为公务员退休金计划和联邦雇员退休金计划。前者是为1983年以前参加工作的公务员制定的，后者为1984年后参加工作的公务员制定。 

　　据美国劳工统计局数据，联邦公务员养老金收入大幅领先于普通工人。 

　　1995年，美国联邦政府公务员月均养老待遇为1369美元，而普通工人为720美元。2008年，美国联邦政府公务员月均养老待遇上涨至2550美元，普通工人上涨为1153美元，前者为后者的2.21倍。

6. 美国人如何准备退休金

五一节前， 戴相龙建议每五年延长一年退休年龄。一石激起千层浪。 各个媒体纷纷讨论报道了此事。
中国现行的养老金体系（社保）个人和雇主的缴纳比例，按理说应该是很高的。 因为中国每个城市发展水平不一致， 养老金的缴纳比例多少有些差异， 但总体占个人工资的20% 左右（按前一年的社会平均工资三倍封顶）。个人缴纳部分进入个人账户， 企业缴纳部分进入社会统筹。 香港社保雇主的缴纳比例是5% ， 2012年最高缴纳为HK$1250/月。美国的社保缴纳方法是雇主为6.2%， 个人缴纳4.5% （2012年的缴纳基数上限年薪为US
$110,100）； 用于退休后的医疗保险雇主和个人各缴纳比例为1.45%， 没有上限。 所有缴纳都进入社会统筹账户。
1） 中国现有的社保基金制度是1997年以后相对完善起来的。 可以说起步相当的晚。
2） 中国人口老龄化的加速。 社保基金就像一个钱罐子， 在职的人往里面投钱， 退休的人伸手从里面拿钱。 如果拿的速度大于投的速度， 钱自然就会很快花光。
雇主的退休金计划。 这是一种雇主单方面的养老金。 前提是雇员要在该企业工作满十年。员工退休的时候能从这个企业那多少钱， 取决于你在这个企业工作的年限和最后几年的平均工资。 但现除了政府部门之外， 越来越少的企业使用这种方法了。其原因， 一是雇主的责任大， 二是经济不稳定造成的高离职率。
401K。 这也是一种雇主行为， 不是国家法定的。 一般做法是雇员把工资的一个百分比（通常是4%-6%）放到一个信托机构（如美林证券， 高盛， 等等）， 雇主相应投入一个比例（一般为雇员存款的50%， 即2%-3%）。 员工个人可以在信托机构提供的投资选项中挑选自己投资的产品。 这笔钱是每个月从工资中扣除，当年不交税（退休以后提取时缴税，也叫延迟缴税）， 联邦税局对个人每年能够放入401K的最大金额有限制。 401K是美国比较流行的做法， 但也不是每个雇主都有， 一般小的雇主没有这种福利。美国是一个以市场导向为机制的国家， 企业要想吸引优秀的人才， 自然会尽可能做好自己员工的福利。中国政府正在尝试类似401K的做法，从而对社保养老基金做一个补充。
个人退休金投资理财税收优惠政策。 有些人投资股票，基金, 和房地产作为自己的养老金的补充。 政府对于个人理财的退休金出台了很多税收优惠政策：
A. 罗氏个人退休金法案 (Roth
IRA)。 个人可以把每年一定比例的收入投资用于退休。 这笔钱是每年上完税以后的钱， 所以， 退休之后提取的时候不用再缴税。 联邦税局对于每人每年能够放入多少钱进入这个帐号有上限规定。
B. 传统个人退休金法案（Traditional
IRA）。 个人可以把每年收入的一笔钱放入投资理财中去。 这笔钱当年不上税， 退休以后提取的时候再上税。 由于是当年免税， 联邦税局对每年免税投资的金额也有限制。
C. 退休卖房免税计划。 卖房子是要交增值部分的税的。 但是， 美国对于退休人员卖房子后的增值部分是可以不缴税的， 但只能是一个自己住的房子卖掉后不交税。
社保养老金最低缴纳年限是十年。
失去配偶的一方可以继承对方的社保养老金。
社会保险的养老金62岁就可以提取， 但此时只能拿到75%； 如果等到70岁以后， 你可以提取更多。这是一个鼓励人们尽量晚取的政策。
社会保险的养老金每个月能拿到多少是按照个人退休前平均收入作为基数来计算的。 如果你退休前几年收入比较高， 你退休后拿到手的就相对多一些。国家每年对社保养老金的支付会根据通胀指数做出相应调整。
社保养老金够不够用呢？这要看对谁而言。 对于一个普通工薪收入的人来讲， 这笔钱， 能够满足基本生活所需； 而对于一个收入比较高的人来说， 也许只是个零花钱。
那么， 美国退休到底需要多少钱？这要根据每个家庭的生活水准来计算。 一般的计算方法这样：你认为你退休以后（届时也许已经还完了房贷）， 每年需要5万美元。 那么你要计算一下你从现在起， 每年需要存多少钱， 怎么存才能给你提供这笔收入。 如果社保部分能给你2万的话， 那其他的3万就要靠你个人。 这其中你一定要考虑到通货膨胀的因素。
美国是个提前消费的国家。 都说美国富有， 但很多普通百姓过的也是嘴顶嘴的日子， 到了退休的年龄， 有些人只有社会保险中的一点点钱。 如果有个美国人能够把自己每个月收入的15% 存起来， 那应该是相对不错的情况。
美国退休金的税收政策非常复杂。我也只在此能简单地介绍一下；如果详细说， 怕是要写成一本书。
中国的退休养老制度还在不断的完善之中。

7. 美国人如何准备退休金

五一节前， 戴相龙建议每五年延长一年退休年龄。一石激起千层浪。 各个媒体纷纷讨论报道了此事。
中国现行的养老金体系（社保）个人和雇主的缴纳比例，按理说应该是很高的。 因为中国每个城市发展水平不一致， 养老金的缴纳比例多少有些差异， 但总体占个人工资的20% 左右（按前一年的社会平均工资三倍封顶）。个人缴纳部分进入个人账户， 企业缴纳部分进入社会统筹。 香港社保雇主的缴纳比例是5% ， 2012年最高缴纳为HK$1250/月。美国的社保缴纳方法是雇主为6.2%， 个人缴纳4.5% （2012年的缴纳基数上限年薪为US
$110,100）； 用于退休后的医疗保险雇主和个人各缴纳比例为1.45%， 没有上限。 所有缴纳都进入社会统筹账户。
1） 中国现有的社保基金制度是1997年以后相对完善起来的。 可以说起步相当的晚。
2） 中国人口老龄化的加速。 社保基金就像一个钱罐子， 在职的人往里面投钱， 退休的人伸手从里面拿钱。 如果拿的速度大于投的速度， 钱自然就会很快花光。
雇主的退休金计划。 这是一种雇主单方面的养老金。 前提是雇员要在该企业工作满十年。员工退休的时候能从这个企业那多少钱， 取决于你在这个企业工作的年限和最后几年的平均工资。 但现除了政府部门之外， 越来越少的企业使用这种方法了。其原因， 一是雇主的责任大， 二是经济不稳定造成的高离职率。
401K。 这也是一种雇主行为， 不是国家法定的。 一般做法是雇员把工资的一个百分比（通常是4%-6%）放到一个信托机构（如美林证券， 高盛， 等等）， 雇主相应投入一个比例（一般为雇员存款的50%， 即2%-3%）。 员工个人可以在信托机构提供的投资选项中挑选自己投资的产品。 这笔钱是每个月从工资中扣除，当年不交税（退休以后提取时缴税，也叫延迟缴税）， 联邦税局对个人每年能够放入401K的最大金额有限制。 401K是美国比较流行的做法， 但也不是每个雇主都有， 一般小的雇主没有这种福利。美国是一个以市场导向为机制的国家， 企业要想吸引优秀的人才， 自然会尽可能做好自己员工的福利。中国政府正在尝试类似401K的做法，从而对社保养老基金做一个补充。
个人退休金投资理财税收优惠政策。 有些人投资股票，基金, 和房地产作为自己的养老金的补充。 政府对于个人理财的退休金出台了很多税收优惠政策：
A. 罗氏个人退休金法案 (Roth
IRA)。 个人可以把每年一定比例的收入投资用于退休。 这笔钱是每年上完税以后的钱， 所以， 退休之后提取的时候不用再缴税。 联邦税局对于每人每年能够放入多少钱进入这个帐号有上限规定。
B. 传统个人退休金法案（Traditional
IRA）。 个人可以把每年收入的一笔钱放入投资理财中去。 这笔钱当年不上税， 退休以后提取的时候再上税。 由于是当年免税， 联邦税局对每年免税投资的金额也有限制。
C. 退休卖房免税计划。 卖房子是要交增值部分的税的。 但是， 美国对于退休人员卖房子后的增值部分是可以不缴税的， 但只能是一个自己住的房子卖掉后不交税。
社保养老金最低缴纳年限是十年。
失去配偶的一方可以继承对方的社保养老金。
社会保险的养老金62岁就可以提取， 但此时只能拿到75%； 如果等到70岁以后， 你可以提取更多。这是一个鼓励人们尽量晚取的政策。
社会保险的养老金每个月能拿到多少是按照个人退休前平均收入作为基数来计算的。 如果你退休前几年收入比较高， 你退休后拿到手的就相对多一些。国家每年对社保养老金的支付会根据通胀指数做出相应调整。
社保养老金够不够用呢？这要看对谁而言。 对于一个普通工薪收入的人来讲， 这笔钱， 能够满足基本生活所需； 而对于一个收入比较高的人来说， 也许只是个零花钱。
那么， 美国退休到底需要多少钱？这要根据每个家庭的生活水准来计算。 一般的计算方法这样：你认为你退休以后（届时也许已经还完了房贷）， 每年需要5万美元。 那么你要计算一下你从现在起， 每年需要存多少钱， 怎么存才能给你提供这笔收入。 如果社保部分能给你2万的话， 那其他的3万就要靠你个人。 这其中你一定要考虑到通货膨胀的因素。
美国是个提前消费的国家。 都说美国富有， 但很多普通百姓过的也是嘴顶嘴的日子， 到了退休的年龄， 有些人只有社会保险中的一点点钱。 如果有个美国人能够把自己每个月收入的15% 存起来， 那应该是相对不错的情况。
美国退休金的税收政策非常复杂。我也只在此能简单地介绍一下；如果详细说， 怕是要写成一本书。
中国的退休养老制度还在不断的完善之中。

8. 美国养老金余额

4月21日,国家发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。      《意见》指出,      在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度      。      在这个文件出来之后,就引起了网上极大的关注。      而我国之所以要推行个人养老金制度,这里面有一个很重要的原因,随着我国老龄化的不断深入,我国社保基金承受的压力也越来越大,发展更加多样化的养老金结构将是一个大趋势。      其中发展个人养老金制度对于缓解养老金压力将会起到很重要的作用,这点可以参考美国在养老金上的一些成功做法。
      1      美国养老金资产余额超过37万亿美元。      目前全球每个国家都会有自己的养老体系,只是不同的国家养老体系不一样而已。      从全球范围来看,主要有三种养老支柱。      第一类是公共养老体系。      公共养老体系也被称为养老第一支柱,它主要由政府主导,是属于一种强制性的养老体系,比如我国的城镇职工基本养老保险。      第二类是职业年金。      这也被称为养老金第2支柱,它由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险。      第三类是个人储蓄型养老保险。      这种储蓄型养老保险也被称为商业养老保险,主要以个人自觉参与为主,比如有些人手头钱比较多的,会跟一些商业保险公司购买养老保险产品。      以上这三大支柱是目前全球主要的养老金构成部分,只不过具体到不同的国家上面,三大支柱的养老金规模以及比例不一样而已。      从全球范围来看,目前美国的养老金体系是最完善的国家之一,对应的养老金规模也是最大的。      根据有关数据统计,截至2020年末,全球养老金资产规模达到56万亿美元,其中美国养老金资产超过37.8万亿美元。      相当于美国养老金市场规模占到全球养老金规模的比重超过67%。      这个规模是非常庞大的,要知道目前美国的人口只不过是3.33亿人左右,这个人口占全球人口的比重只有4.3%左右。      另外在美国养老金资产结构当中,第一支柱资产总额2.9万亿美元,占比7.7%,规模最小且增速逐年下滑;第二支柱资产总额20.1万亿美元,占比53.3%;      第三支柱(个人养老金)资产总额14.7万亿美元,占比39.0%      ,这个养老金资产结构跟我国有很大的不同。
      2      我国全社会养老金资产规模只有9.6万亿人民币左右。      看完美国的养老金市场规模之后,很多人可能会好奇,我国全社会养老金规模会达到多少?      目前我国是全球最大的人口国家,同时也是全球第二大经济体,2021年我国GDP规模已经超过17.7万亿美元,GDP规模相当于美国的77%左右。      按照我国的经济体量来说,我国的养老金资产规模跟美国应该没有太大的差距,然而实际上我国的养老金资产规模跟美国差距非常大。      我们以疫情发生之前的2019年为例。      截至2019年末,在我国养老金总资产中,第一支柱为6.29万亿元,占65.45%,第二支柱为1.80万亿元,占18.73%,第三支柱为1.52万亿元,占比15.82%      相当于目前我国三大养老保险支柱加起来的资产规模也只不过是9.6万亿人民币左右,约1.5万亿美元,这个规模只相当于美国三大支柱养老保险资产规模的4%左右。      而且在我国养老保险结构当中,第三支柱的占比和规模都比较小,增速也比较慢。      比如2018年,作为养老保险第三支柱的个人税收递延型商业养老保险试点落地,截至2020年末,共有23家保险公司参与,19家公司出单,但是累计实现保费收入只有4.3亿元,参保人数只有4.9万人。
      3      中国养老保险压力比较大,可以学习美国养老金的做法。      我国作为全球最大的人口国家,最近几年老龄化一直在不断加快。      根据第七次人口普查数据显示,截至2020年末,我国60岁及以上人口为2.64亿,占我国人口数量比例为18.70%,与上个十年相比,上升幅度提高2.51个百分点。      这里面,65岁及以上人口1.91亿,占我国人口数量比例为13.5%,上个十年相比,上升幅度提高2.72个百分点。      而且按照目前老龄化的趋势来看,未来我国老龄化人口数量达到3亿人以上是迟早的事情,这意味着领取养老金的人会越来越多。      但是在老龄化不断加剧的背景下,我国的人口出生率却不断下降,根据社科院的预测,我国人口数量将在2028年达到顶峰,然后开始出现下降。      如果未来人口出生率下降,这意味着参与养老保险缴费的在岗职工人数就会减少,到时养老金会面临收入减少而开支加大的两头压力。      面对这种问题,如何优化养老金结构,增加养老金资产规模,实现养老保险基金保值增值是摆在目前的重大难题。      对此我国可以参考美国养老金的做法。      实际上美国养老金规模之所以高达37.8万亿美元,它并不是一下子就积累这么多,而是经过长时间的合理投资以及优化养老金结构,才出现了这个结果。      对于养老金资产,需要通过资本运作才能够实现增值保值,这一点美国养老金做得是比较好的。      1978年的时候,当时美国养老金资产规模还只有4150亿美元,而到了2020年就迅速增加到37.8万亿美元,年复合增长率超过10%。
      美国养老金资产规模之所以能够做到这点,有一个很重要的原因是他们养老金有一部分资产配置在一些权益类投资产品上面。      比如加州共同雇员养老金系统是美国最大的公共养老金(CalPERs),其管理的规模新超过 4000亿美元。      目前CalPERs有很大一部分资金都是投向股票市场,其中重仓股为微软、苹果、亚马逊、谷歌母公司A 类股、脸书、谷歌母公司C类股等一些成长潜力比较好的科技股。      而过去几十年美国股市表现整体增长比较快,从长期来看,这些股票投资获得的收益是比较可观的,这也是带动美国整体社会保险基金不断增长的重要原因。      当然美国养老金之所以能够做到这点,是因为他们的第2支柱跟第3支柱占比比较大,对应的资金支配的灵活性要比第一支柱高出很多。      和美国相反的是,目前我国的养老金主力主要是靠第一支柱,第一支柱养老金资产规模占全社会养老金资产规模达到66%以上。      这说明我国的第2支柱养老金和第3支柱养老金仍然有很大的发展空间,如果我们能够扩大第2支柱养老金和第3支柱养老金的规模,将可以大大减轻我国的养老金压力。      所以可以预测的是,未来我国的职业年金以及个人养老金会有很大的发展空间。      比如根据光大证券发布的《中国养老金发展报告2020》预测,截至2019年我国第二和第三支柱养老基金总资产占股市市值的比例仅1.37%,与全球平均水平21.47%还有很大差距。      以最大投资比例进行假设,长期来看,第三支柱入市规模有望实现8.15万亿-15.65万亿;短期来看,第三支柱入市规模10年内有望达到0.52万亿-4.08万亿元。      当然对于我国来说,我们养老保险基金不一定完全照搬美国,可以根据我国的实际情况进行合理的资产分配。      但是想要应对养老金压力问题,推动第二支柱养老金和第三支柱养老金的发展,同时优化养老金投资资产配置是非常有必要的。