个人养老金帐户怎么投资

1. 个人养老金帐户怎么投资

据悉,个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。      “简单而言,国家给予所得税优惠支持,鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策。参加的条件比较清楚和简单,只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险就可以参加个人养老金制度。”华夏基金相关人士指出,参加的方式有两种:一是通过单位进行预扣缴,并办理税前扣除。二是通过个人所得税APP,采取类似目前赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式,进行申报实现税前扣除。      “投资阶段的投资收益不征收个人所得税,但是在领取环节,领取的个人养老金单独按照3%缴纳个人所得税。值得注意的是,这已经是个人所得税的最低档税率,和之前税延商业养老保险试点阶段的税率相比下降不少。”上述人士指出。      《办法》指出,个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别。个人养老金产品可以分为三类:一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;三是投资类,包括理财产品和公募基金。      普益标准研究员张楚惠认为,相对其他资管产品,银行理财产品的优势在于风险较低、收益相对稳定、门槛较低三方面。      “风险方面,从目前已发行的养老理财产品来看,多数理财产品为R2(中低风险)等级的固收类产品,契合养老理财客群较为保守的风险偏好;收益方面,已发行的养老理财产品采取多重风险保障机制,例如设立养老理财产品收益平滑基金、设置养老风险准备金和计提减值备注等,最大限度地保障投资安全,收益较为稳健;门槛方面,目前发行的养老理财产品1元起投,不收取认购费和申购费,管理费、托管费和赎回费也较低,相对其他资管产品更具普惠性。”张楚惠说。      对投资者较为关注的养老理财产品与养老目标基金的差别,廖志明团队分析称,从产品类型来看,养老理财以固定收益类产品为主,养老目标基金全部为混合类FOF产品;从运作模式来看,养老理财以封闭式产品为主,养老目标基金均为开放式;从风险等级来看,养老理财产品主要为中低风险产品,而养老目标基金以中风险为主;从期限类型来看,养老理财产品以5年期限理财产品为主,养老目标基金以最短持有期1年为主。兼顾长期性和稳定性      对于个人养老金投资公募基金,天相投顾相关人士建议,使用个人养老金投资应当保持长期性、连续性和稳健性。首先,应正确评估自身的风险承受能力,尽量不去购买超过自身风险承受能力的产品。其次,在投资中应当深入了解基金产品的管理人、基金经理和历史业绩等情况,去投资符合自身投资理念的产品。最后,应当做到长期投资,不应过度关注短期波动。      对于具体的投资流程,华夏基金相关人士介绍道,第一步,确定个人养老金资金账户。即通过银行开立个人养老金资金账户,也可以通过个人养老金产品销售机构,指定已有银行账户作为个人养老金账户。比如,此前在投资基金时已经关联银行账户的,可以将该账户指定为个人养老金资金账户。      第二步,向该资金账户缴费,每年万元可以税前扣除,可以一次性缴纳或分批缴纳。需要注意的是,一旦向该账户缴费,除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况,该账户的资金只能封闭运行到退休才能领取,相当于通过税收优惠锁定账户必须用于养老的目的。      第三步,个人养老金投资。即个人根据自己的风险偏好自主选择产品和投资金额。投资有多个渠道,除了银行本身外,可以通过其他个人养老金产品销售机构进行,但要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款,投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户,确保资金封闭运行。个人养老金资金账户内未进行投资的资金,按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期来看相对较低,可以通过设置基金定投等方式,对缴费进行高效利用。      第四步,个人养老金领取与纳税。一是领取条件达到退休年龄,达到领取条件后若不着急领取,个人养老金亦可继续进行投资。二是领取可以分为一次性和分期领取,既可以固定月数领取,也可以固定额度领取,领完为止。三是领取时必须转入社保卡,由银行通过与人社信息平台对接完成。四是只有实际领取部分才纳税,还在个人养老金账户进行投资、不转入社保卡账户的金额不纳税。通过公募基金“入市”      2022年4月,证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》提出,要开发适配个人养老金长期投资的基金产品,做好个人养老金投资公募基金政策落地工作。      6月24日,个人养老金投资公募基金的详细方案——《暂行规定》(征求意见稿)应运而生。随后,根据征求意见情况,监管部门对规则作了进一步修订完善。11月4日,《暂行规定》正式问世,共7章35条。      《暂行规定》明确了三方面内容:一是基金管理人、基金销售机构等机构开展个人养老金投资公募基金业务的总体原则和基本要求,以及基金行业平台职责定位;二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准,并对基金管理人的投资管理和风险管理职责作出规定;三是明确基金销售机构的展业条件,并对基金销售机构信息提示、账户服务、宣传推介、适当性管理、投资者教育等职责作出规定。      《暂行规定》指出,可以根据投资人不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求,在做好充分信息披露的情况下,在个人养老金基金的赎回机制、基金转换等方面做出特别安排,包括红利再投资、定期分红、定期支付、定额赎回等。

2. 个人养老金可以投资吗？

个人养老金推出以后，很多人认为这是一种可以保底、甚至是稳赚不赔的投资方向。……这样的想法是不正确的，个人养老金并不保底，也不能保证稳赚不赔。之所以这样说，是因为个人养老金属于基金、基金投资必定存在风险，长期持有大概率不会赔这三方面原因。
1，个人养老金属于基金，因此不能保证稳赚不赔。
与养老保险不同，个人养老金基金属于基金的性质。……从本质上说，它属于一种投资，因此，个人养老金基金是不能保证稳赚不赔的。……个人养老金的设立，是作为养老保险的补充，因此那些指望靠个人养老金基金稳赚不赔的人来说，他们投资的目的就是不正确的。
2，基金投资存在风险，因此不能保底。
基金投资本身是存在风险的。因此，做这方面投入，是不能保底的。……事实上，个人养老保险本身与养老保险有着很大的不同，二者不能等同，而是互为补充的关系。……因此，要以基金投资的眼光来看待个人养老金基金，而不能将其作为保底的措施。
3，长期持有个人养老基金，大概率不会赔的。
虽然个人养老金基金不能保底，也不能保证稳赚不赔，但它绝不是不值得投资的项目。……事实上，由于有专业团队在打理，因此个人养老金基金的前景是非常好的。虽然短期看可能有一些波动，但是如果长期持有的话，大概率是不会赔的，是有很大获利空间的。……再加上个人养老金作为养老保险的有效补充，可以让自己退休以后更有保障，因此个人养老基金是完全值得投资的

3. 个人养老金可以投资吗？

退休后领取得多与少同个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金、另外一部分是产生的投资收益。
比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。

但是如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。

累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。

谁都不想亏损，那么小明能买稳妥点的产品吗？
比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。

个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。

4. 个人开养老金账户有什么用

个人养老金制度是我国多层次养老保险体系的一项重要制度。实行个人账户制,主要是基于以下几点考虑,或者说有以下几个方面的好处。      第一,能够比较直观地体现个人权益。个人账户权益归个人所有,因此,养老保险把个人账户作为记载个人权益的载体,能够更加明确直观地体现个人权益归属,这也是我国养老保险制度的重要特色。比如说,基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的制度模式,无论职工养老保险还是居民养老保险都有个人账户,用于记载个人缴费,按规定计息和计发个人账户养老金,余额依法可以继承。第二支柱,企业年金和职业年金都实行个人账户制,记录单位和个人缴费,以及投资运营收益,职工退休时个人权益完全归个人所有。      第二,方便职工个人操作。实行个人账户制,参加人可以用个人养老金资金账户的资金,自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品,买一种还是买多种,都由个人在这个账户中来完成,不需要跑多个金融机构。      第三,能够为参加人提供完整的记录和服务。参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录。税收优惠政策的享受、领取时个人养老金的转出,都是以个人账户为基础的。不仅方便参保人及时查询,也能够体现“记录一生、保障一生、服务一生”。      第四,有利于统筹规划,促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展。可以预见,随着“三支柱”养老保险体系不断发展,三个支柱之间的联系会更加紧密,特别是第二、第三支柱都是补充养老保险性质,都实行个人账户制、市场化运营,制度之间可以更加有机衔接、优化运行、相互促进,是未来发展的一个重要趋势。从个人来看,个人可以全面了解自己三个支柱个人权益情况,有助于合理统筹安排未来养老的规划。

5. 开个人养老金账户有啥用

个人养老金制度是我国多层次养老保险体系的一项重要制度。实行个人账户制,主要是基于以下几点考虑,或者说有以下几个方面的好处。      第一,能够比较直观地体现个人权益。个人账户权益归个人所有,因此,养老保险把个人账户作为记载个人权益的载体,能够更加明确直观地体现个人权益归属,这也是我国养老保险制度的重要特色。比如说,基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的制度模式,无论职工养老保险还是居民养老保险都有个人账户,用于记载个人缴费,按规定计息和计发个人账户养老金,余额依法可以继承。第二支柱,企业年金和职业年金都实行个人账户制,记录单位和个人缴费,以及投资运营收益,职工退休时个人权益完全归个人所有。      第二,方便职工个人操作。实行个人账户制,参加人可以用个人养老金资金账户的资金,自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品,买一种还是买多种,都由个人在这个账户中来完成,不需要跑多个金融机构。      第三,能够为参加人提供完整的记录和服务。参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录。税收优惠政策的享受、领取时个人养老金的转出,都是以个人账户为基础的。不仅方便参保人及时查询,也能够体现“记录一生、保障一生、服务一生”。      第四,有利于统筹规划,促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展。可以预见,随着“三支柱”养老保险体系不断发展,三个支柱之间的联系会更加紧密,特别是第二、第三支柱都是补充养老保险性质,都实行个人账户制、市场化运营,制度之间可以更加有机衔接、优化运行、相互促进,是未来发展的一个重要趋势。从个人来看,个人可以全面了解自己三个支柱个人权益情况,有助于合理统筹安排未来养老的规划。

6. 个人养老金账户资金谁来运作

个人养老金可以用来投资理财,那么这个投资理财账户当中的钱,是谁来管理的呢?原则上来讲是我们个人来管理,因为本身你买这个,个人养老金,完全是属于自主自愿的原则。如果说你不愿意去购买个人养老金,那么也是可以的,有的人他可能去愿意购买个人养老金,所以说最终个人养老金的账户,完全是由自己来进行管理的。      但如果说你一旦参与和缴纳个人养老金制度,对于这个个人账户养老金当中的余额是无法提前支取的,他必须要等到法定退休年龄之后,才能够按月领取或者说按次领取再或者说一次性领取。这一点跟我们现行的社保养老金制度是有类似之处,毕竟社保养老金,也是要达到法定退休年龄之后才能够按月领取。所以这个钱本质上来讲还是属于我们个人管理。
      虽然说个人养老金制度,他会经过严格的筛选,推出一些适合于我们自己去投资理财的产品,包括一些稳健性理财产品,或者说是中高风险理财产品。这完全也取决于自主可以选择的意愿来决定,所以说真正的管理人是你自己,但只不过你所购买的产品,它的托管方可能是一些有资质的大型理财机构。      应该来讲以这样的方式来进行投资理财,相对于我们市场当中的一些投资类的产品,它的稳健性,它的安全性应该会更高一些。所以说这就是个人养老金制度的特点,当然就目前来看,它还是处在一个指导意见阶段,并且还会设置大约一年左右的试点期。如果你所在的城市没有纳入到试点期之内,那么很显然就不符合直接参与的条件。所以我们还需要等待一年以后才能够进行参与。
      而且参加个人养老金制度,还有一个好处就是你参保的这一部分,是无需交纳个人所得税,同时还可以以附加费的形式来免除个人所得税。这样一算的话,你虽然说一年可能交纳了12,000块钱,但可能也会免除几千块钱的个人所得税,实际上这是自己可以所享受到的收益和福利。我相信大部分人应该也会去选择这个个人养老金制度去参与去缴纳,毕竟他能够实实在在给我们带来退休以后,综合收入的提高又能够降低自己个人所得税。      至于有些人比较担心这个投资理财,会不会有风险或者是怎么样的话。其实这都是很正常的,毕竟我们在选择相应的对象产品过程中,你可以选择稳健型,也可以选择中高风险类别。这完全是属于你个人的行为来决定当然,根据自己的预期收益率,根据自己的心理承受能力来选择合适于自己的产品,这才是更重要的。

7. 个人养老金怎么投资

21世纪经济报道 庞华玮 广州报道      随着个人养老金政策落地,个人养老金投资也将正式启航。      11月4日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》)。      《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。      个人养老金可以投资什么产品?保障类、储蓄类、投资类等三类个人养老金投资品,谁是你的菜?最受关注的养老FOF如何选?选择个人养老金投资产品应遵循什么原则?      政策落地:年缴纳个人养老金上限12000元      11月4日,人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》),对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。      同时,财政部、国税总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》;银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》;证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。      《个人养老金实施办法》是继今年4月国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》这一纲领性文件以来,首次全面阐述具体执行政策的重磅文件,明确了个人养老金制度的具体操作流程,各参与方职责。其他部委发布的文件,则是指导相关部门在个税、金融产品准入标准等方面的进一步细化,以便参加人能够看明白、搞得懂、好操作,属于配套性政策。      《实施办法》明确,参加人参加个人养老金,应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道,在信息平台开立个人养老金账户。之后,选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。      《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。      为维护参加人利益,《实施办法》强调,销售机构要以“销售适当性”为原则,做好风险提示,不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。      在个人养老金投资上,个人完全自主进行,根据自己的风险偏好选择产品和投资金额。      三类投资品:保障类、储蓄类、投资类      《实施办法》明确,      个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别      ,比较广泛。但是具体的产品名录,将由相关金融监管部门进一步明确。      各类产品差别巨大,适用人群和特点各不一样。总体来看,      个人养老金产品可以为三类,一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等,重在保值;三是投资类,包括理财产品和公募基金。      从目前市场实践来看,现有的理财产品以稳健增值为主;公募基金则包括追求稳健增值和积极成长多种类型。      值得一提的是,      这几类产品的风险依次增加,但是长期投资收益率也逐步提高。      在投资人最关注的收益问题上,各类个人养老金产品表现如何?      事实上,不同个人养老金产品对应不同风险和不同长期收益。在不考虑风险和其他需求(如保障等)的情况下,目前养老金投资的收益大致是:      一是保障类,主要是商业养老保险产品,这类产品基本不考虑收益;      二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;      2022年银行存款利率以央行基准利率上下波动(1年利率1.5%,2年利率2.1%,3年利率2.75%),其中地方银行存款利率略高于四大银行。      三是投资类,包括理财产品和公募基金。      具体来说,一类是理财产品。根据普益标准监测最新数据显示,10月最后完整一周(2022年10月24日-2022年10月30日)全市场共新发了502款理财产品,其中109款为开放式产品,其平均业绩比较基准为3.96%;393款为封闭式产品,其平均业绩比较基准为3.98%。      另一类是公募基金,这类产品相对比较复杂。21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上共有116只养老目标基金(A/C类份额合并计算,下同)满足证监会对公募养老产品的要求,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,成立时间满3年的养老目标基金共48只,年化收益率区间为1.98%至13.39%。      公募养老金产品投资三原则      从美国等海外发达国家的养老金投资经验来看,个人养老金主要投资渠道为公募基金。而公募产品相对复杂,个人养老金该如何投资?      11月4日,在人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》的同时,证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),明确了个人养老金投资公募基金业务等具体规定,这标志着个人养老金投资公募基金业务正式落地施行。      《暂行规定》规定,基金产品方面,在个人养老金制度试行阶段,优先纳入符合条件的养老目标基金;后续及时总结经验,适时逐步纳入匹配个人养老金长期投资需求的其他基金。      也就是说,首先将纳入可投资的公募个人养老金产品是养老目标基金,一般大家习惯称为“养老FOF”,以后个人养老金产品可能会扩大投资公募基金的范围。      Wind数据显示,目前市场上共有191只养老目标基金(A/C类合并计算,下同)。      值得一提的是,我国养老目标基金从2018 年成立至今,分为两类:      一是养老目标日期基金。这是根据投资者的退休目标日期而建立的投资养老产品,比如“XX养老2035三年”,指这产品一般适合2035年前后退休的投资人。随着退休目标的临近,产品中高风险资产配置比例会随之降低。      二是养老目标风险基金。这是预先设定好一种投资风格(比如稳健或积极成长风格),投资者可以根据自身的风险偏好进行挑选。      《暂行规定》要求,公募个人养老金产品要满足:“最近4 个季度末规模不低于5000 万元或者上一季度末规模不低于2 亿元的养老目标基金”。      21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上191只养老目标基金(A/C类合并计算)(以下称“养老FOF”),其中有116只养老FOF满足上述要求,具体来说,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,养老FOF的成立时间最长为4年多(最早一只养老FOF成立时间为2018年9月13日),年化收益率区间为-14.45%至13.39%。      其中,成立时间满3年以上的养老FOF共48只,年化收益率全部为正,区间为1.98%至13.39%。
      值得一提的是,从养老FOF的实际投资收益情况来看,除了不同风险偏好影响收益之外,投资时长也决定着收益率,投资满三年的48只养老FOF,在今年前三季全部是负收益,但拉长至3-4年投资时间来看,年化收益率都在2%以上。      公募基金包括追求稳健增值和积极成长多种类型,不同的养老FOF产品也对应着不同风险偏好、不同年龄、不同收益要求的投资人,同时基金收益率还受到基金经理、基金公司投研平台、市场行情等多因素的影响。      个人养老金投资三原则      对于普通投资者来说选择个人养老金投资产品有一定选择难度,华夏基金建议总体上把握三个原则:      一是和风险承受能力有关。风险承受和收益预期是互相匹配的,风险承受能力决定了未来收益预期以及产品选择的范围。如果就是风险偏好比较保守的,即便投资类产品长期收益比较高,那也不适合,因为很可能在最低点的时候由于难以承受回撤而低点赎回。选择个人养老金产品的大前提是科学评估自己的风险承受能力。      二是和年龄有关。年轻人还是要以投资类的产品为主,特别是积极增值的公募基金,因为年轻人养老资产积累比较少,同时抗风险能力强。而临近或者已经退休的人,应该考虑以稳健增值类投资产品或者储蓄为主。      三是和金融投资知识储备素养有关。如果缺乏投资技能,建议选择具有一站式配置属性的养老目标基金,特别是养老目标日期基金。这是国外发展最为迅速,也最受个人养老投资者欢迎的产品类别。

8. 个人养老金如何投资？

1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。

投资回报

除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。

个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。

一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。

发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。

目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。