商业银行如何进行贷后管理

1. 商业银行如何进行贷后管理

重新设计信贷管理流程
建立风险预警机制
改进考核管理
创新管理手段
 
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。
 
商业银行贷后管理的重点是客户风险的防治管理。在具体操作中，可采用定期和贷后管理方法，并应对后管理过程中发现的风险及时做出反应，采取相应的对策。

2. 浅谈商业银行如何加强和规范信贷管理

郑卫国，吴国清加强和改进信贷管理，提高信贷资产质量，使信贷资金运作保持良性循环状态，有效地防范和化解金融风险，必须从源头抓起从整体抓起。概括他说，就是“一个提高”，“二个层面”，“三个配合”，“四个保证”。一个提高，即努力加强信贷管理的目的是为了提高信贷资产质量；二个层面，就是信贷资金运作的内部管理和外部环境三个配合，即地方政府、中央银行和社会各界的配合；四个保证，即从组织、制度、增量、存量四个方面来保证信贷资产质量的提高。一、大力加强商业银行的内部管理（一）大力提高信贷管理人员和经办人员的综合素质，从组织上保证银行资产的安全和增值。提高信贷人员的素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作，需要信贷员具备多方面的素质，要有较强的工作能力、较好的思想品质、丰富扎实的专业业务知识、吃苦耐劳的精神，较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力。同时还要懂得静态的分析和动态的判断和预测。这对于信贷业务的开展和信贷资产质量的提高至关重要。一要增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感。

3. 商业银行应该如何对发出去的贷款进行管理

商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险，并对委托贷款业务进行分级授权管理。
一、发出催收通知
　　对于各类贷款，在到期前信贷人员要根据规定的时间，向借款人及时发出还本付息通知单。
　　二、转化不良贷款
　　不良资产转化的主要方法有 ：
　　(一)督促企业整改。如果在贷款期间就已发现预警信号，如借款人经常超限额透支、存货积压、应收账款金额增大及周期延长等，银行应立即与借款企业联系，并针对不同的预警信号，采取不同的管理措施。例如，对经常超限额透支的客户，可先以电话方式、后采取书面形式通知客户，希望客户不再发生违约透支行为，否则银行将退回客户的支票或采取严厉的惩罚措施；对存货积压的客户，银行可建议客户根据存货积压原因，或拓展、疏通销售渠道，或调整、改进产品的品种结构、性能，或提高产品质量；对应收账款异常的客户，应建议客户调整赊销策略，积极催收货款。总之，当银行发现预警信号后，应第一时间采取措施，提醒并督促企业调整经营策略，改善财务状况，不能因为贷款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以轻心。原因在于当贷款真正逾期或无法支付利息时，挽回银行信贷资产损失的难度将更大；
　　(二)积极催收。当借款人未按时支付利息，或未能根据借贷合同规定的日期还款时，银行应立即通过电话与借款人联系并催收。倘若借款人回避，或既不还本付息又不与银行联系，银行应向借款人发出措词严厉的信函或电传，敦促借款人尽快还本付息。如借款人仍未还本付息，或以种种借口拖延不付，银行应派人上门催收，或约见借款企业的主要负责人，商谈落实贷款的还本付息事宜；
　　(三) 借贷双方签订处理协议。协议内容可以包括：1、追加新贷款：在借款人提出要求增加新贷款时，银行应重新审核当初企业在申请原贷款时提交的贷款申请报告、项目评估报告、信贷员或审批小组的评估报告，查明贷款不能按时还本付息或贷款额不能满足项目资金需求的真正原因。 若是由于申请及审批时不可预见的情况变化导致的资金不足，但项目或产品本身仍具有较好的经济效益或市场潜力，若追加一部分贷款就能使项目上马或产品投产，并在一定时间内能收回全部贷款的本息的前提下，银行可根据自身信贷资金额度的实际情况，在允许的范围内考虑给予追加新贷款 ；2、追加担保品。确保抵押权益，追加保证人；3、参与借款企业的管理。对于不能按期还本付息的借款者，尤其是对于那些经营管理混乱、计划决策屡屡失误、管理班子涣散、领导能力薄弱的企业，银行应要求参与借款企业的管理，帮助其提高经营管理水。例如，银行可以让银行官员参加企业的董事会或高级管理层，参与企业重大决策制定，要求特派员充当审计员，甚至可能要求保留或撤换企业现有的管理班子； 银行还能要求借款者精简人员，从而压缩成本开支等等。银行参与管理的目的，是为了帮助企业改变原来管珲混乱的状况，制定正确的经营决策，实行科学有序的管理，提高企业的营运效率和盈利能力，从而改善企业的财务状况，以助于银行收回贷款。
　　三、重组不良贷款
　　针对借款人经营困难，但又具有诸如技术、资产、 品等方面的优势，可借助多方面的力量，推动借款人与其他企业兼并、合资、合作，或进行股份制改造，帮助企业寻找适合市场经济发展需要的新体制，借以对不良贷款进行重组，落实新的债务人，确保信贷资金安全。
　　四、清收不良良贷款
　　(一)行政清收。主要是信贷营销人员通过正常的行政手段做好催收工作。当借款合同中列明的违约事件发生时，银行应立即以书面形式正式通知借款人，告知其已发生违约行为 ， 责成其限期采取有效措施加以纠正，并应同时书面通知贷款保证人。发出违约通知书后， 信贷营销人员应密切注意借款人的反应，了解其是否采取补救办法，主动上门催收，监督其纠正。同时，应向本行信贷营销部门领导汇报，研究催收对策，采取防范措施，以确保贷款的收回。
　　(二)依法催收。

4. 请结合工作实际，谈谈基层商业银行如何加强信贷管理。

(1)通过各种方式提高信贷人员综合素质。一是加强建立学习平台，积极贯彻和传导健康的信贷文化思想、行为及职业操守。二是建立长效的信贷培训机制，以适应不断变化的信贷工作需求。三是建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，充分调动职工的积极性和主动性。(2)切实执行各项规章制度。一是严格执行贷款“三查”制度。同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。二是严格贷款操作规程，认真落实审贷分离、贷放分控和实贷实付，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。三是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。(3)积极建设良好的信贷文化。一是构建信贷管理的长效机制，切实改变重投放轻管理的思想。二是建立健全信贷风险预警、控制、保全体系，建立与贷款客户良性互动的沟通渠道，确保信贷服务水平，提高贷款质量。

5. 商业银行信贷管理如何转型

 　　商业银行信贷管理如何转型呢?在转型中要注意什么呢?下面来借鉴下!
  　　在利润增长放缓、不良贷款连续反弹的背景下，国内商业银行调整自身经营战略与管理模式尤为迫切。信贷资产是国内商业银行资产的主要构成部分，信贷管理转型自然地成为银行整体转型的重点。那么，如何看待商业银行信贷管理转型、怎样转型，成为当前银行业必须回答的问题。银行内训为你详细讲解商业银行信贷管理。
  　　 一、实施全面信贷管理 
  　　信贷风险管理向全面信用风险管理转变。商业银行顺应客户需求，产品日趋多元化，因而在信贷管理方面亟待拓展视野，实现信用风险全覆盖。政策制度方面，逐步将信贷政策范围扩展为信用组合政策，将客户涉及信用风险的信贷业务、类信贷业务、投资理财等业务统一纳入信用组合政策范畴，并针对客户不同类型的用信需求建立差别化的政策维度和导向。风险监控方面，建立覆盖境内外、表内外、母子公司的全面信用风险监控体系，实施信贷、类信贷、投资理财业务的信用风险统一监测预警。
  　　按照“以客户为中心”的原则，扩展信用风险监控范围，以问题为导向，归类分析表外、类信贷业务风险成因和管理薄弱环节，提出风险防控措施。商业银行可运用大数据理念和技术，充分挖掘银行内外数据价值，增强风险识别与预警的能力。对不良、逾期和欠息客户，大额授信客户，以及重点行业、重点区域、重点机构进行分类监测，提升监测的专业性和针对性。金鹰系列课程为你分析银行信贷管理转型方向。
  　　被动应对向主动的结构调整转变。未来信贷管理不宜局限于被动“守底线”，而要前移工作重心，主动分析市场，按照风险收益平衡原则，从战略上合理确定信贷资源分布格局，发挥对信贷结构调整的引导作用。政策制度方面，提高信贷政策针对性。结合“十三五”规划、国家重大战略实施、银行自身风险偏好和转型发展方向，及时完善信贷政策，明确信贷投放重点。研究合适的进入时点、判断适当的'退出时机和方式，从行业、区域、客户和时点等维度提出清晰的政策指引。主动把握新常态下的业务增长点，持续促进信贷结构优化。风险预警方面，强化风险的前瞻性预警。梳理信贷流程中的主要风险点，确定监测重点，并对风险信号实行分级管理，建立风险强制退出机制，提升精细化管理水平。对提出预警提示的客户，进行跟踪管理，督促风险化解处置，在过程管控中，树立风险政策制度的权威。
  　　块状管理向全流程管理转变。多年来，国内商业银行信贷管理多是“块状”模式，存在整体统筹不够的问题，有的环节多头管理，有的环节少人问津。因此，商业银行需实行信贷全流程管控。管理架构方面，落实“三道防线”联防联控机制，形成风险管控的合力。信贷经营部门要切实承担经营风险的第一责任，既要不失时机拓展市场，做好营销工作，又要果断决策，对于出现的风险苗头，及时化解和退出，把第一道防线做成市场拓展的“实线”，同时也是风险管理的“实线”;信贷管理和审批部门要切实把控实质性风险，发挥对客户“再看一眼”的作用;审计监察部门作为“第三道防线”，要加大监督检查和问责力度，从更高角度俯视信贷经营和风险管理中的深层次问题，并提出建议。
  　　政策制度方面，按照“以客户为中心的环式管理”基本思路，实现信贷各流程环节工作目标、标准规范、形式要件统一，提升信贷体系的集约化水平。要以客户尽职调查评价报告为基础，整合其他内容，作为全流程统一要件，“以贷中促贷后”;区分存量新增客户和业务类型实施差别化客户调查，“以贷后促贷前”;贷后检查与授信准备工作统筹安排，实现存量客户贷后管理与贷前调查、贷中授信申报环节的信息共享与互通，“以贷后助贷中”。
  　　 二、做好信贷管理转型的保障工作 
  　　加强信息系统建设，增强大数据分析能力
  　　一是做好信贷相关信息系统的开发、优化工作，搭建“看得清、管得住”的系统平台。从“看得清”的基本功能要求入手，通过对操作流程监控，捕捉信贷违规及未尽职的信息，为非现场检查提供依据。从“管得住”的基本功能要求入手，将管理要求嵌入流程环节，通过流程再造实现对客户、产品、机构、岗位等的授权管理、规则管理、流程管理，全面落实信贷政策、制度等。银行内训课程为你详细分析银行信贷转型保障工作。
  　　二是搭建信贷大数据基础平台。将客户、债项、资产质量、押品等信息进行归集，构建大数据工作环境;对于大量的非结构数据，重新设定数据治理结构，建立数据采集、处理等一系列管理制度;提升数据收集、清洗、挖掘、应用、评估效率。
  　　三是建立信贷大数据“工具箱”。将信贷专家和大数据技术专家的智慧结合起来，研发和推广大数据分析模型和技术，为信贷经营管理人员特别是一线人员提供好用、管用的大数据实战工具。
  　　加强队伍专业化建设，提升管理能力
  　　一是细分岗位、明确专业要求，培养专业化队伍。首先，对从事信贷业务各类人员进行岗位细分(如客户关系管理、授信方案制定、信贷评估评价、计量技术研发等)，针对不同岗位明确适岗标准。其次，加强系统培训，通过推行全覆盖培训和岗位资格准入制度，进一步提高信贷管理制度规范化水平和便捷使用程度，使信贷人员能够及时补充更新履岗所需理论知识，提升业务实践技能和合规操作意识，提高履职能力。同时，充实、稳固客户经理、风险经理队伍，提升全行监控预警人员、贷后管理人员、押品管理人员等的专业化水平。
  　　二是优化考核评价机制，完善信贷责任体系。持续完善信用风险管理综合评价机制，强化结果运用，逐步与信贷资源配置、审批授权、拨备计提等挂钩，不断夯实基础管理。强化“放出贷款能收回”的考核导向，研究以贷款回收额、贷款回收率等指标进行绩效评价，促进业务营销与风险管理有机融合，完善激励机制。同时，要建立“风险管理进党委”的机制，一把手要组织研究全行风险资源的配置和考核;落实经营条线的风险管理责任;理顺责任认定的机制，坚决惩治和防范道德风险，同时要保护一批勇于开拓，敢于担当的经营管理人员，责任认定要准，追究要狠，强化对信贷经营管理的警示约束作用。
  　　三是持续推进信贷文化建设，培养人员信贷管理意识。按照“顶层设计、全员参与、持续推进、与时俱进”的思路，细化信贷文化建设方案。总结提炼健康信贷文化的核心，加大宣传力度。以培训教育为抓手，通过大量的案例警示反复强化，促进健康的信贷文化深入人心，转化为员工尽职履责、合规守纪的自觉行为。

6. 商业银行为什么要加强贷款风险管理

商业银行之所以要加强贷款的风险管理，一是自身生存发展的需求，二是国家经济稳定的需求。
1、自身生存发展的需求
通俗地讲，商业银行的盈利，很大一部分来自于存款与贷款之间的利息差。也就是说，存款付出的利息低，贷款收取的利息高，从而实现盈利。如果银行发放的贷款和利息不能按期收回，则会形成逾期甚至呆账贷款，使银行资金遭受损失。如果此类贷款占比较大，会严重影响到银行的经营和发展。
2、国家经济稳定的需求
商业银行是一个国家金融、经济的核心,其经营的成败直接关系着一个国家的经济稳定。如果商业银行的经营出现困难，会使企业的融资渠道变窄，融资成本升高，从而直接影响到企业的生产和经营。同时，企业生产成本的提高，也会迅速反应到物价以及生活必需品的价格上。如此产生恶性循环，是国家经济遭受重创。
商业银行加强贷款风险管理的办法：
1、加强内控机制建设
努力实现从粗放管理向规范集约管理转变,树立风险与收益相平衡,风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度,强化管理层和员工的风险防范意识,逐级签订风险责任书,从内部构筑有效的“信贷风险防火墙”。
2、健全信用体系
对于商业银行,假如借贷者的信用意识增强,发生道德风险的概率就会减小,可以降低借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。
3、规范信贷操作流程
规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。
4、建立科学快速的信贷风险识别预警机制
建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。
5、展科学的贷款组合管理
投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

7. 商业银行贷款管理办法

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定商业银行贷款管理办法。需要注意的是：2021年2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下称《通知》），针对去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下称《办法》）实施过程中遇到的实际问题，细化了审慎监管要求。业内人士认为，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正，主要目的在于落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。划定互联网贷款“三条红线”《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。同时，明确三项定量指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。地方银行不得跨区展业除了“三条红线”，在此次《通知》中还有一条引发热议的规定是：“严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。”合理设置过渡期踩了“红线”的“老”业务怎么办？消费者和小微企业会不会受到影响？面对银行客户的担忧，上述银保监会有关部门负责人表示，《通知》在起草过程中充分体现了既要依法加强监管、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。

8. 商业银行贷款管理办法

代委托人确定借款人。参与委托人的贷款决策。代委托人垫付资金发放委托贷款。代委托人垫付应纳税金。一：商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。二：最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。三：人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。四：银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。五：考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。六：罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。七：早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。八：现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。